Quotité d'assurance prêt - Que faut-il choisir ?

Quotité d'assurance prêt - Que faut-il choisir ?

Le choix de la quotité  peut poser question aux couples emprunteurs.

Il impose un arbitrage nécessaire entre coût global de l'assurance et protection du couple face aux aléas de la vie.

Qu'est ce que la quotité en assurance prêt ?

La quotité d'assurance prêt correspond à la part de capital à garantir. 

Cette quotité est nécessairement de 100 % pour une emprunteur isolé, mais elle peut-être répartie de façon égale ou inégale sur des co-emprunteurs.

Pour un couple, la quotité peut ainsi varier de 100% à 200% selon les choix de couverture souhaité par les emprunteurs.

Si la quotité est fixée à 100% pour chaque emprunteur, alors la couverture sera intégrale en cas de sinistre impactant l'un ou l'autre des emprunteurs. En cas de décès d’un des deux assurés, l’assureur versera la totalité du capital restant dû au survivant.

Si la qotité est fixée à 100% pour Monsieur et 50% pour madame, alors la couverture sera intégrale en cas de sinistre impactant Monsieur et de moitié en cas de sinistre impactant Madame.

Selon leur situation, les couples peuvent privilégier une quotité à 100% pour chacun ou choisir une quotité tenant compte de leur différence de revenu : 75% pour Monsieur et 25% pour madame par exemple.

Dans tous les cas la quotité globale pour un couple se situera entre 100% et 200%. Un quotité plus elevé impacte automatiquement le prix de l'assurance prêt.

Comment choisir sa quotité d'assurance prêt ?

La question de quotité se pose pour les emprunts avec co-emprunteurs Il s'agit d'équilibrer les risques en fonction des revenus de chacun tout en sachant que vous pourrez logiquement revoir cette répartition à l'avenir si votre situation évolue. Les conditions de revenu peuvent effectivement évoluer de façon importante sur une periode d'emprunt allant de 15 à 30 ans.

Le choix de la quotité dépendra essentiellement de l'équilibre des revenus au sein du foyer. Si le revenu familial provient d'un seul des deux emprunteurs, il peut être judicieux de limiter la quotité du co-emprunteur. (75% - 25% par exemple).

Si le revenu du couple est réparti sur les deux têtes, il peut-être préférable d'opter pour une quotité équilibrée à 50% ou 75% ou 100% sur chaque co-emprunteur.  Plus la quotité est elevée plus le couple est potégé en cas de sinistre.

Voici des exemples de remboursement selon les quotités (pour un capital restant dû à 300 000 euros - en cas de décès du co-emprunteur 1)

Répartition des quotités Remboursement de l'assureur Montant du reste à charge pour le co-emprunteur 2

Co-emprunteur 1 :100 %

Co-emprunteur 2 : 0 %

300 000 euros 0 euro

Co-emprunteur 1 : 50 %

Co-emprunteur 2 : 50 %

150 000 euros 150 000 euros

Co-emprunteur 1 : 100 %

Co-emprunteur 2 : 100 %

300 000 euros 0 euro

Co-emprunteur 1 : 75 %

Co-emprunteur 2 : 25%

225 000 euros 75 0000 euros

Quelles sont les conséquences sur le coût de l'assurance prêt ?

L'augmentation de la quotité d'assurance prêt engendre une surprime car le capital assuré augmente en conséquence. 

  • Un prêt de 300 000 euros assuré à 100 % sur une tête correspond à un capital à assurer de 300 000 euros
  • Un prêt de 300 000 euros assuré à 100% sur deux têtes correspond à un capital à assurer de 600 000 euros.

Exemples de variation tarifaire pour un couple de 30 ans (salarié cadre sans risque spécifique) pour un prêt immobilier amortissable de 300 000 Euros sur 20 Ans (Taux de 2%) avec notre partenaire UTWIN pour des garanties Décès/PTIA / IPT/ITT : 

Choix de Quotités Cotisations mensuelles

Co-emprunteur 1 : 100 %

Co-emprunteur 2 : 100 %

27,21 euros / mois

Co-emprunteur 1 : 50 %

Co-emprunteur 2 : 50 %

14,83 euros/mois

Les différences de prix peuvent-être très importantes d'un produit d'assurance à l'autre car le marché est aujourd'hui très ouvert à la concurrence. Il est plus que jamais interessant de procéder à une délégation d'assurance pour faire un tour du marché des meilleures offres d'assurance prêt.

Comment changer de quotité d'assurance prêt ?

Le changement de quotité d'assurance prêt à la hausse peut entrainer une ré-évaluation des risques avec formalités médicales et l'annonce de surprimes importantes.

Si votre situation a évolué, il peut être préférable de profiter le la loi Bourquin pour résilier votre contrat actuel au profit d'une assurance du marché offrant de meilleures condiitons aux quotités souhaitées.

Cette démarche est aujourd'hui simplifiée et peut permettre d'obtenir une meilleure couverture à tarif imbattable.

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