Assurance emprunteur : attention à cette croyance qui peut vous coûter chère.

Assurance emprunteur : attention à cette croyance qui peut vous coûter chère.

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l'établissement prêteur exigera une assurance emprunteur pour couvrir votre crédit.

Les banques ont longtemps eu le monopole du marché de l'assurance emprunteur et usent de nombreux stratagèmes pour ne pas perdre leurs clients.

Pourtant vous n'êtes pas obligé de choisir l'assurance groupe de votre banque.

Résiliez votre assurance de prêt à tout moment

La réglementation en matière d'assurance de prêt a beaucoup évolué ces dernières années.

  • Le principe de délégation d'assurance est instauré par la loi Lagarde en 2010. Il donne le droit à l'emprunteur de choisir librement son assurance de prêt avant la signature du crédit, à condition de respecter l'équivalence de garantie.
  • La loi Hamon de 2014 autorisait la substitution de son contrat à tout moment au cours des 12 premiers mois et au plus tard 15 jours avant la fin de la première année.
  • La résiliation infra-annuelle, introduite par la loi Bourquin en 2018, permettait de changer d'assurance à chaque date d'anniversaire du contrat en respectant un préavis de 2 mois.
  • Depuis 2022, de nouvelles règles révolutionnent le marché avec la loi Lemoine. Désormais l'assuré peut changer d'assurance de prêt quand il le souhaite. Plus délais de préavis ou de date d'échéance. La demande de résiliation peut se faire dès le lendemain de la signature du prêt.

Ce droit est valable sur les assurances prêt y compris celles qui ont été souscrites antérieurement. Donc tout emprunteur peut légitimement susbsituer son assurance prêt groupe par un contrat plus interessant à garantie équivalente.

La délégation d'assurance une démarche encore peu connue

Même si la loi Lemoine est une avancée majeure en faveur des emprunteurs, elle reste encore peu connue. Environ 66 % des emprunteurs ignorent leur droit à la résiliation. Seulement la moitié dit savoir qu'ils peuvent choisir une assurance externe au moment de la signature du prêt.

Un quasi-monopole que les banques souhaitent garder. Au cours de l'année 2021, 80% des contrats d'assurance prêt étaient détenus par les banques.

Les actions du législateur pour libéraliser le marché de l'assurance emprunteur semblent encore trop ignorées.

Pour ne pas voire cette manne financière s'envoler, les établissements bancaires ne pas jouer le jeu de la concurrence. En effet de nombreux emprunteurs disent rencontrer des difficultés pour changer de contrat et d'autres n'osent même pas l'envisager de peur que leur crédit immobilier soit refusé.

Pourtant ces pratiques sont déloyales et vous font perdre beaucoup d'argent.

Pour faciliter le changement d'assurance et renforcer l'information auprès des emprunteurs, la loi Lemoine oblige les banques à :

  • informer chaque année les assurés sur leur droit au changement d'assurance de prêt ;
  • respecter un délai de 10 jours pour formuler leur réponse à la demande de substitution du contrat d'assurance ;
  • expliquer clairement par écrit tout motif de refus de changement d'assurance emprunteur.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites vous accompagner d'un courtier comme Askapi pour changer d'assurance de prêt immobilier. Bénéficiez de notre expertise pour trouver le contrat le plus compétitif avec des garanties adaptées à vos besoins.

Nous nous chargeons des démarches administratives auprès de votre banque. Notre aide est gratuite et sans engagement.

Ne laissez pas votre banque décider pour vous 

1/ Demandez votre fiche standardisée d'information

Les banques peuvent avoir tendance à répondre tardivement à votre demande de prêt de manière à ne plus vous laisser le temps de choisir votre assurance emprunteur. L'assurance prêt de la banque devient ainsi la seule option possible si vous souhaitez signer dans les temps. 

Evitez de vous retrouver dans cette situation et exigez de recevoir votre fiche standardisée d'information au plus tôt de votre projet. Cette fiche personnalisée contient toutes les informations qui vous permettront de trouver des assurances prêt équivalentes en garanties, au meilleur prix.

La fiche standardisée d'informations contient en effet les critères d'équivalence des garanties sur lesquels les offres concurrentes doivent se calquer pour éviter tout risque de refus de votre banque.

2/ Prenez de l'avance dans vos démarches

Votre banque doit respecter un délai de 10 jours pour vous répondre. Laissez-vous l'opportunité de pouvoir contester le refus de votre banque si le motif n'est pas recevable ou proposez une autre assurance prêt si les arguments de l'organisme prêteur sont valables.

3/ Faites appel à un courtier d'assurance

Un courtier spécialisé comme ASKAPI peut vous aider à comparer les assurances prêts du marché sur la base de l'équivalence des garanties exigée par votre banque.

Il peut également adresser la demande de délégation d'assurance à votre banque en prenant soin de vérifier que le dossier est complet de manière à éviter tout refus pour des raisons de forme.

Le courtier peut enfin contester un refus de délégation s'il n'est pas motivé ou non explicite et menacer de faire appel à l'ACPR en cas de désaccord.

N'hésitez plus, faites baisser le coût de votre crédit immobilier en choisissant une assurance de prêt moins chère.

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