Peut-on souscrire un crédit sans assurance ?

Peut-on souscrire un crédit sans assurance ?

L'obtention d'un prêt immobilier et de certains crédits à la consommation nécessite la souscription d'une assurance emprunteur. Toutefois, la loi ne la rend pas obligatoire. Mais alors, à quoi sert-elle précisément ? Quels sont les risques d'emprunter sans être assuré ? Existe-t-il des solutions alternatives ?
 

DIVISER PAR 2 LE COÛT DE SON ASSURANCE PRÊT >>>>

L'assurance de prêt : une double protection

Avant d'accorder un financement, l'établissement financier exige généralement la signature d'une assurance emprunteur afin d'être remboursé en cas de défaut de paiement.

Dans le même temps, elle protège l'assuré qui rencontrerait des difficultés à assumer les mensualités du crédit s'il se trouvait en situation de perte totale d'autonomie ou au chômage. S'il décède, les héritiers sont également couverts puisque l'assurance prendra en charge la totalité de la dette. Évidemment, une telle protection représente un coût. C'est pourquoi la loi Bourquin, plus communément appelée loi Sapin 2, est entrée en application le 1er janvier 2018 pour offrir l'opportunité à l'emprunteur de changer d'assurance de prêt à chaque échéance annuelle.

Ceci permet de faire jouer la concurrence et ainsi de bénéficier de tarifs toujours plus attractifs.

 

En cas de refus ou de majoration

Les compagnies d'assurance se montrent réticentes à l'idée de couvrir certains profils d'emprunteurs.

Ainsi, les seniors, les personnes malades ou ayant souffert d'une pathologie relativement grave par le passé, celles exerçant une profession ou s'adonnant à un loisir à risques peuvent se voir refuser l'assurance emprunteur. Ce qui peut compliquer, voire rendre impossible la finalisation du projet de financement.

Par ailleurs, les taux de l'assurance de prêt peuvent faire l'objet de majorations et dépasser le taux d'usure, si bien que les banques ne sont pas en mesure de mettre en place le crédit.

Ceci a pour but de protéger l'emprunteur contre des taux abusifs qui pourraient lui être proposés. 

Toutefois, en cas de refus ou de majorations importantes, nous vous invitons à nous contacter. En effet notre savoir-faire en terme d'assurance emprunteur nous permet de vous apporter des solutions en cas de difficultés.

La mise en place d'une garantie complémentaire

Plusieurs alternatives existent pour rassurer les banques en l'absence d'assurance emprunteur.
 

Le nantissement

Il s'agit d'apporter en garantie un bien mobilier ou immobilier, mais le plus souvent d'un placement financier à l'image de l'assurance-vie.

Si l'emprunteur ne peut plus payer ses mensualités de crédit, la banque pourra effectuer un rachat partiel ou total pour récupérer les sommes dues.
 

L'hypothèque

Afin de garantir le remboursement du prêt, le recours à l'inscription d'hypothèque d'un bien immobilier est parfaitement envisageable.

La banque est effectivement en droit de saisir le logement en cas de défaillance de l'emprunteur. Cependant, cette procédure est relativement complexe et les banques sont frileuses face à ce type de garantie. En cas d'accord, le crédit ne dépasse pas la moitié de sa valeur hypothécaire.
 

La caution privée

Un tiers se porte caution solidaire et engage sa responsabilité financière et morale en cas de non remboursement.

Pour que la garantie ait de la valeur, le patrimoine de cette personne doit évidemment être proportionné au montant de son engagement.

Les conséquences sont lourdes, car le garant peut être poursuivi sur ses revenus et sur l'ensemble de ses biens. De plus, les dettes cautionnées entrent dans son passif, risquant alors de ruiner ses héritiers.

 

Sans assurance emprunteur, difficile de souscrire un prêt immobilier

Il convient tout de même de rappeler que dans la majorité des situations, les banques refuseront de vous accorder un prêt sans assurance. Pour souscrire une garantie emprunteur dans les meilleures conditions, nous vous invitons à nous contacter ou a faire dès maintenant une demande de devis en complétant le formulaire ci-dessous.

 

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