3 bonnes raisons de changer d’assurance emprunteur

Article écrit par :
Jean-François Vouge

Mis à jour le : 23 janv. 2026

Temps de lecture : 7 min.

Sommaire

Depuis plusieurs années, la législation en matière d’assurance emprunteur a profondément évolué. Les emprunteurs disposent désormais d’une liberté totale pour choisir et changer d’assurance emprunteur à tout moment, grâce à la loi Lemoine de 2022. Cette ouverture du marché permet de réduire le coût global d’un prêt immobilier, d’améliorer la qualité des garanties et d’adapter l’assurance au profil réel de l’assuré.

Pour un emprunteur déjà engagé dans un crédit immobilier ou sur le point de le signer, comprendre les avantages à changer d’assurance emprunteur est essentiel. Les différences de prix d’un contrat à l’autre peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée totale du prêt, et les écarts de garanties peuvent impacter directement le niveau de protection du foyer.

Dans cet article, vous découvrirez 3 excellentes raisons de remplacer son assurance emprunteur, en tenant compte des lois en vigueur, du fonctionnement du marché et des enjeux financiers majeurs pour les emprunteurs.

Raison n°1 : Réduire le coût total du crédit immobilier

Une économie potentielle de plusieurs milliers d’euros sur votre emprunt immobilier

L’assurance emprunteur représente en moyenne 25 à 40 % du coût total d’un crédit immobilier (source : Banque de France). Lorsqu’elle est souscrite auprès de la banque au moment de la signature du prêt, son tarif est souvent plus élevé qu’un contrat alternatif proposé en délégation.

Grâce à la délégation d’assurance, autorisée depuis la loi Lagarde (2010), l’emprunteur peut choisir un contrat auprès d’un assureur externe au lieu d’accepter automatiquement celui proposé par sa banque. Cette concurrence a entraîné une baisse notable des tarifs sur le marché.

Renouveler son assurance permet ainsi :

de réduire ses mensualités ;
de baisser son taux annuel effectif global (TAEG) ;
de diminuer le coût global du crédit.

Dans certains cas, l’économie globale peut atteindre 5 000 à 20 000 € sur la durée du prêt, selon le capital emprunté et le profil de l’assuré.

Loi Lemoine : changer d’assurance emprunteur à tout moment, c’est possible

Depuis le 1ᵉʳ juin 2022 (pour les nouveaux prêts) et le 1ᵉʳ septembre 2022 (pour les prêts en cours), dans le cadre de la loi Lemoine il est désormais possible de faire un changement d’assurance emprunteur à n’importe quel moment et sans frais. Cela met fin aux contraintes des lois Hamon (première année) et Bourquin (date anniversaire) qui limitaient le moment du changement.

L’assureur alternatif doit proposer un contrat présentant au moins une équivalence de garanties selon les critères définis par le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier). La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à la demande de substitution.

À retenir :

Changer d’assurance emprunteur permet de réduire significativement le coût total du crédit immobilier, avec des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
La délégation d’assurance offre des garanties mieux adaptées au profil de l’emprunteur, renforçant ainsi la protection financière en cas de coup dur.
Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, souvent sans questionnaire de santé, dans un cadre plus transparent et plus favorable à l’emprunteur.

Raison n°2 : Bénéficier de garanties mieux adaptées à votre profil

Adapter les garanties de votre assurance de prêt à votre situation personnelle

Un emprunteur n’a pas les mêmes besoins selon son âge, son métier, sa situation familiale, ses activités sportives ou son état de santé. Le contrat bancaire est souvent standardisé et ne tient pas toujours compte de ces spécificités.

Opter pour une nouvelle assurance permet :

d’obtenir des garanties plus personnalisées ;
de sélectionner un niveau de couverture plus pertinent ;

Un meilleur niveau de protection en cas de sinistre

Le choix de l’assurance emprunteur n’a rien d’anodin : en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès, c’est elle qui prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit.

Opter pour des garanties plus solides, ou une franchise plus courte, améliore directement la sécurité financière de l’emprunteur et de sa famille.

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Raison n°3 : Profiter de l’évolution de la législation et du questionnaire de santé

Suppression du questionnaire de santé dans de nombreux cas

La loi Lemoine introduit une avancée majeure : la suppression du questionnaire médical pour les prêts suivants :

montant assuré ≤ 200 000 € par emprunteur ;
fin du remboursement prévue avant les 60 ans de l’assuré.

Cela permet à de nombreux emprunteurs qui craignaient de déclarer un souci de santé de changer leur assurance sereinement, sans sélection médicale ni surprime.

Le droit à l’oubli élargi pour l’assurance de prêt immobilier

Toujours dans le cadre de cette même loi, le droit à l’oubli a été ramené de 10 ans à 5 ans pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C.

Cela leur permet d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur à tarif standard, ce qui n’était pas toujours possible auparavant.

Plus de transparence et de liberté de changer son assurance pour l’emprunteur

Les banques doivent désormais :

justifier tout refus au regard des critères d’équivalence de garanties ;
ne facturer aucun frais pour le changement ;
mettre à disposition une fiche d’information standardisée.

Cette transparence renforce la capacité de l’emprunteur à comparer et à faire jouer la concurrence.

Trois étapes essentielles

Comparer et choisir une nouvelle assurance emprunteur offrant des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par la banque, tout en étant mieux adaptée à votre profil.
Transmettre à la banque la demande de substitution accompagnée du nouveau contrat et de la fiche standardisée d’information pour validation de l’équivalence de garanties.
Finaliser le changement après l’accord de la banque, avec la mise en place du nouveau contrat et la résiliation automatique de l’ancienne assurance.

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FAQ – Raisons de changer d’assurance emprunteur

Pourquoi changer d’assurance emprunteur et quels gains pouvez-vous réaliser ?

Opter pour une nouvelle assurance emprunteur permet souvent de réaliser des économies substantielles sur la prime d’assurance et donc de réduire le coût final de votre crédit immobilier. Chaque emprunteur peut comparer les solutions du marché de l’assurance emprunteur pour trouver une assurance moins chère ou mieux adaptée à son profil. En remplaçant votre contrat d’assurance de prêt par une substitution d’assurance, vous pouvez diminuer le montant des mensualités et le coût global de votre crédit.

Comment changer d’assurance emprunteur : quelles sont étapes suivre ?

Pour souscrire à une nouvelle offre d’assurance de prêt immobilier, commencez par évaluer les offres et demander une fiche standardisée d’information auprès d’assureurs ou d’un courtier en assurance emprunteur. Faites une demande de nouveau contrat d’assurance en joignant le nouveau contrat et la fiche standardisée à la banque. La loi Lemoine en 2022 et la vigueur de la loi Lemoine permettent aux emprunteurs de changer à tout moment ou sous certaines conditions ; vérifiez le délai de 10 jours ouvrés pour l’acceptation par la banque et la possibilité que la banque ne peut refuser sans motif légitime.

Peut-on résilier son contrat d’assurance emprunteur et comment procéder ?

Oui, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance via la substitution d’assurance ou selon les modalités prévues par la loi. La procédure implique d’adresser une demande de changement d’assurance de prêt immobilier avec le nouveau contrat et la fiche standardisée d’information, souvent par courrier recommandé ou via votre banque. Attention au délai de carence éventuel qui peut parfois s’appliquer chez les assureurs ; anticipez pour éviter toute interruption de couverture pendant le remboursement du crédit.

Quel rôle pour un courtier en assurance emprunteur et quand le consulter ?

Un courtier peut comparer les offres, négocier les meilleures garanties et vous aider à sélectionner une nouvelle assurance adaptée à votre offre de prêt et à votre situation. Faire appel à un courtier permet souvent de gagner du temps, d’éviter des frais de dossier excessifs et d’optimiser la prime d’assurance tout en respectant les dispositions de la loi Lemoine et les contraintes du marché de l’assurance de prêt.

La banque peut-elle refuser le renouvellement du contrat d’assurance et quels sont vos droits ?

Depuis la loi Lemoine et les évolutions récentes, la banque ne peut pas refuser arbitrairement la substitution d’assurance si la nouvelle offre présente des garanties équivalentes à celles exigées dans l’offre de prêt. La banque a un délai de 10 jours ouvrés pour vérifier la nouvelle offre ; au-delà, l’accord est considéré comme acquis. Vérifiez toujours la fiche standardisée d’information et fournissez tous les documents pour éviter que la banque invoque un motif légitime de refus.

Quelles conséquences financières et administratives du changement d’assurance de prêt ?

Changer de contrat d’assurance de prêt peut entraîner des économies sur la prime d’assurance et donc impacter positivement le coût total de votre crédit immobilier. Toutefois, prenez en compte d’éventuels frais de dossier, les conditions de délai de carence, et l’analyse des garanties pour que la substitution d’assurance ne diminue pas votre couverture. Comparer les contrats et éventuellement consulter un comparateur en assurance vous aidera à évaluer le vrai coût et les bénéfices avant de procéder au changement.
Le changement assurance emprunteur est aujourd’hui une véritable opportunité pour les particuliers souhaitant réduire le coût de leur prêt immobilier ou améliorer leur protection. Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de renouveler son assurance à tout moment, sans frais ni contrainte, ce qui permet de profiter pleinement de la concurrence du marché.

Trois raisons majeures motivent ce changement :

1. des économies importantes sur le coût final du crédit ;
2. la possibilité d’obtenir des garanties réellement adaptées à son profil ;
3. un cadre légal plus favorable, notamment avec la suppression du questionnaire de santé dans de nombreux cas.

Comparer les assurances emprunteur via une plateforme spécialisée comme Askapi permet de trouver rapidement le contrat le plus performant, tant en termes de tarif que de garanties, tout en respectant les exigences de la banque.

Sources de l’article : 3 bonnes raisons de changer d’assurance emprunteur

https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGITEXT000006069565
https://www.economie.gouv.fr/
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/
https://www.banque-france.fr

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