Assurance de prêt pour fumeurs : le guide complet pour les emprunteurs fumeurs

Jean-François Vouge
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Jean-François Vouge
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- Askapi Temps de lecture : 9 min.

Souscrire un prêt immobilier est une étape majeure. Mais au-delà du montant emprunté, un élément déterminant souvent sous-estimé intervient : l’assurance emprunteur. Une assurance de prêt pour fumeurs peut revenir plus cher ou comporter des conditions spécifiques. Ce surcoût s’explique par le risque accru de santé lié au tabac.

Avec la liberté offerte par la législation (délégation d’assurance, substitution possible…), il est crucial de bien comparer les offres du marché pour trouver le contrat le plus adapté à votre situation. Dans ce contexte, un comparateur comme Askapi a toute son utilité : il permet d’identifier les contrats d’assurance de prêt pour fumeurs, de comparer les tarifs, et de maximiser le rapport garanties/prix.

Cet article vous explique en détail les conséquences du tabagisme sur l’assurance de prêt, les critères à connaître, les droits légaux, et les bonnes pratiques pour négocier ou changer d’assurance.

assurance de prêt pour fumeurs

Pourquoi le tabagisme influence l’assurance emprunteur

Tabac, santé et risque pour l’assureur

Fumer que ce soit des cigarettes, du cigare, de la pipe ou utiliser une cigarette électronique avec nicotine augmente les risques de maladies graves : cancers, maladies pulmonaires, cardiovasculaires, espérance de vie réduite, etc.
Pour l’assureur, cela représente un risque plus élevé d’activation des garanties (décès, invalidité, incapacité), ce qui justifie une majoration des primes pour les emprunteurs fumeurs.

Statut « fumeur / non-fumeur » : une question binaire, sans distinction de volume

Lors de la souscription à l’assurance emprunteur, le questionnaire de santé demande généralement si vous êtes fumeur. L’assureur ne distingue pas un « petit fumeur » d’un « gros fumeur » : le simple fait d’avoir fumé au cours des 24 derniers mois suffit pour être classé fumeur. Ainsi, même une consommation occasionnelle (quelques cigarettes, vapotage avec nicotine, etc.) vous place dans la catégorie « fumeur », ce qui entraînera une surprime.

À retenir :

  • Le statut fumeur entraîne généralement une surprime sur l’assurance de prêt pour fumeurs.
  • Avoir fumé au cours des 24 derniers mois suffit pour être considéré comme fumeur.
  • Une fausse déclaration peut conduire à l’annulation du contrat ou au refus d’indemnisation.
  • La loi Lemoine peut supprimer le questionnaire médical dans certains cas, y compris pour les fumeurs.
  • Les garanties restent accessibles, mais à un coût plus élevé.
  • Comparer les assurances permet de limiter l’impact financier du tabac sur le prêt immobilier.

Quels sont les spécificités d’une assurance de prêt pour fumeurs

Une augmentation de la prime : la surprime

Pour un fumeur, l’assurance emprunteur coûte généralement plus cher. La surprime peut représenter entre 20 % et 70 % de plus qu’un non-fumeur.
Selon les profils, l’écart peut parfois être encore plus important, ce qui sur la durée d’un prêt (15–25 ans) peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires.

Questionnaire de santé, tests éventuels et conséquences d’une fausse déclaration

Si votre prêt dépasse certains seuils (capital, âge de fin de remboursement) ou selon l’assureur, un questionnaire de santé peut être imposé. Il inclut des questions sur le tabac.
Dans certains cas, un test de cotinine (salive ou urine) peut être demandé pour vérifier la nicotine dans l’organisme.
Si vous déclarez être non-fumeur alors que vous fumez ou avez fumé récemment cela constitue une fausse déclaration. En cas de sinistre, l’assureur pourrait refuser d’indemniser, voire annuler le contrat.

Garanties maintenues mais coût plus élevé

Le tabagisme ne prive pas, en théorie, des garanties obligatoires : couverture en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) reste accessible.
En revanche, le tarif sera plus élevé, et la surprime compensera le « risque aggravé » que représente un profil fumeur. L’assurance de prêt pour fumeurs est donc globalement plus coûteuse que pour les non-fumeurs.

Obtenir un tarif

Les changements législatifs récents : un allègement possible pour certains emprunteurs

La suppression du questionnaire médical dans certains cas

Depuis l’entrée en vigueur de la réforme encadrée par la Loi Lemoine, le questionnaire médical (et donc la déclaration de tabagisme) n’est plus obligatoire lorsque certaines conditions sont réunies, notamment : prêt d’un montant inférieur ou égal à 200 000 € par personne, remboursement avant 60 ans, etc.
Dans ces cas, un fumeur peut potentiellement accéder à un contrat sans surprime tabac, à condition que le contrat ne soit pas segmenté selon le statut tabac.

La délégation d’assurance : un levier pour optimiser vos coûts

Depuis les lois favorisant la concurrence, vous êtes libre de choisir votre assurance hors contrat groupe de la banque. Cela s’applique aussi si vous recherchez une assurance de prêt pour fumeurs.
En comparant les offres sur le marché, vous pouvez trouver des assureurs plus flexibles, moins chers, ou proposant des conditions adaptées à votre profil. Un comparateur comme Askapi peut vous aider à identifier ces offres d’assurance de prêt pour fumeurs souvent plus avantageuses. 

Trois étapes essentielles

  • Déclarer honnêtement son statut fumeur lors de la souscription à l’assurance.
  • Comparer les contrats segmentés et non segmentés pour identifier le meilleur rapport garanties/prix.
  • Utiliser la délégation d’assurance pour réduire la surprime liée au tabagisme.

Bien négocier ou adapter son assurance de prêt pour fumeurs

Vérifiez le type de contrat : segmenté ou non

  • Contrat segmenté : le tarif varie selon que vous êtes fumeur ou non. Dans ce cas, la surprime tabac est souvent appliquée.
  • Contrat non segmenté (contrat groupe) : le coût n’est pas ajusté selon le statut fumeur, mais les conditions peuvent être moins favorables sur d’autres garanties.

Prendre le temps de comparer les deux types de contrat via un comparateur peut vous faire gagner beaucoup, surtout si le prêt est modeste ou si vous entrez dans les critères de la loi (prêt < 200 000 € etc.).

Déclarez votre statut avec honnêteté

Mentir sur votre statut tabac est fortement déconseillé : en cas de sinistre, le contrat peut être annulé ou l’indemnisation refusée.
Si vous avez arrêté de fumer, vous pouvez envisager une renégociation ou un changement d’assurance après 24 mois d’abstinence, mais un test de cotinine sera souvent requis pour le prouver.

Comparez les offres, et surtout les garanties, pas seulement le tarif

Un prix bas ne suffit pas : il faut vérifier les garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité, etc.), les exclusions, la quotité, l’âge limite, les conditions en cas de fumeur, etc.
Un comparateur permet de visualiser ces éléments et de choisir un contrat équilibré : protection adaptée sans cotisation trop lourde.

Scénarios : ce qu’un comparateur comme Askapi peut apporter si vous êtes fumeur

Votre prêt est modeste ou sous 200 000 € : en bénéficiant de l’absence de questionnaire médical, vous pouvez parfois éviter la surprime tabac.

Vous êtes fumeur et cherchez un prêt immobilier : Askapi vous permet de comparer des contrats adaptés, segmentés ou non, pour obtenir le meilleur tarif d’assurance de prêt pour fumeurs possible malgré votre profil.

Vous avez déjà un prêt + assurance via la banque : grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire un contrat externe souvent plus avantageux, même en tant que fumeur.

Vous avez arrêté de fumer : après 24 mois de sevrage, un comparateur peut vous aider à trouver un contrat repéré comme « non-fumeur », ce qui peut alléger significativement le coût sur la durée.

Obtenir un tarif

En bref :
L’aide d’un comparateur spécialisé est souvent déterminante pour un emprunteur fumeur souhaitant équilibrer coût et couverture.

Être fumeur a un impact réel sur le coût de l’assurance emprunteur. Sur un prêt immobilier souvent long la surprime tabac peut représenter un surcoût important. Toutefois, ce n’est pas une fatalité. Grâce à la législation en faveur de la délégation d’assurance, la disparition du questionnaire médical dans certains cas, et la concurrence entre assureurs, il est possible de trouver des offres adaptées.

Pour cela, il est essentiel de comparer : type de contrat (segmenté ou non), garanties, quotité, coût, âge limite, conditions spécifiques liées au tabac. Un comparateur comme Askapi s’avère un véritable levier pour fumeurs ou anciens fumeurs qui veulent sécuriser leur prêt tout en maîtrisant le budget.

En résumé : fumer ne doit pas vous empêcher d’emprunter mais cela doit vous inciter à comparer et choisir votre assurance avec soin.

Emilie, experte en Assurance Emprunteur

« L’assurance emprunteur n’est pas figée dans le temps. Pour un ancien fumeur, la loi Lemoine offre une opportunité historique : celle de supprimer sa surprime dès que le sevrage est confirmé. Chez Askapi, nous accompagnons nos clients dans cette transition pour transformer un changement d’hygiène de vie en une économie financière immédiate et substantielle sur leurs mensualités. » 

Émilie Vacher
Conseillère en Assurance de Prêt depuis 2017

Askapi : le comparateur d’assurance de prêt immobilier qui vous aide à faire des économies

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FAQ – les emprunteurs fumeurs

Sources de l’article : Assurance de prêt pour fumeurs : le guide complet pour les emprunteurs fumeurs

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