La garantie perte d'emploi vous permet de bénéficier du remboursement de vos échéances de prêt immobilier en cas de chômage.
C'est une garantie interessante pour certains profils, mais elle se montre limitée et relativement onéreuse dans de nombreux cas.
Garantie perte d'emploi - Quelle est son utilité ?
L'assurance perte d'emploi couvre le risque d'un licenciement. Dans le cadre d'un emprunt immobilier, elle permet d'assurer le remboursement des mensualités de votre crédit(ou une partie) suite à un licenciement.
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Les conditions d'indemnistation peuvent être très différentes d'un contrat à l'autre.
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Le niveau de prise en charge peut-être partiel ou total.
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Les délais de carences ainsi que les exclusions peuvent limiter cette garantie.
Qui peut bénéficier de la garantie perte d'emploi ?
- Les salariés au moment de la signature du contrat de prêt sous conditions de disposer d'un contrat à durée indéterminé ( certains assureurs peuvent exiger également un certain niveau d'ancienneté dans l'entreprise).
Les cas de départ à la retraite, démission ou rupture conventionnelle ne permettent généralement pas de faire jouer la garantie perte d'emploi.
La garantie perte d'emploi ne concerne pas les Travailleurs Non Salariés et les Séniors qui approchent de la retraite. Elle concerne les salariés en CDI.
Cette garantie peut s'avérer interessante pour les personnes susceptibles d'être confrontées à une période de chômage de longue durée sans reconversion facile.
Tableau comparatif des garanties perte d'emploi
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| Contrats | ||||||
| Âge limite d'adhésion |
49 ans |
59 ans | 55 ans | 59 ans | 54 ans | 63 ans |
| Âge limite de la garantie |
67 ans |
sans limite | 60 ans | 60 ans | 67 ans | 65 ans |
| Délai de carence |
12 mois |
6 mois 12 mois si CDI |
6 mois | 6 mois | 6 mois | 6 mois |
| Délai de franchise |
90 jours |
60 jours | 90 jours | 90 jours | 120 jours | 90 jours |
| Durée d'indemnisation par sinistre |
24 mois |
12 à 24 mois au choix |
12 mois | 18 mois | 36 mois | 12 mois |
| Durée d'indemnisation totale |
36 mois |
48 mois | 24 mois | 18 mois | 36 mois | 24 mois |
| Part de l'échéance prise en charge |
75% |
Jusqu'à 100% au choix |
50% | 50% | 50% | 50% |
| Prestation forfaitaire |
OUI |
OUI | OUI | OUI | OUI | OUI |
| Prise en charge sans conditions d'ancienneté |
NON 12 mois mini |
6 mois |
NON 1 an CDI mini |
OUI | OUI |
NON 12 mois mini |
| Activité professionnelle à temps partiel |
OUI 20h/semaine mini |
OUI |
OUI 20h/semaine mini |
OUI | OUI |
OUI 80% |
| Montant d'indemnisation maximum |
1 500 €/mois |
2 500 €/mois | 2 000 €/mois | 2 500 €/mois |
50% des échéances dûes |
100 €/jour |
| Garantie ITT Obligatoire | OUI | OUI | OUI | OUI | OUI |
OUI |
Garantie perte d'emploi - Comment bien choisir ?
La garantie perte d'emploi est un choix optionnel qui est offert sur la plupart des contrats d'assurance de prêt immobilier.
Toutes les garanties perte d'emploi ne se valent pas. Il est donc important de vérifier les conditions d'application de cette garantie.
Voici 5 points clé à vérifier :
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Le surcoût: cette garantie coûte relativement cher car elle double ou triple le coût de votre assurance prêt. Il peut-être néanmoins interessant de la choisir dans certains cas.
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La franchise: elle varie entre 6 mois à 12 mois selon les contrats. Cela veut dire que la prise en charge de vos échéances ne démarre pas au premier mois de votre perte d'emploi, mais au bout d'une periode (franchise) définie par l'assureur.
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La durée de la garantie: La prise en charge des échéances de prêt s'effectue sur une durée limitée (12 à 36 mois maximum). Certains contrats vous proposent de couvrir plusieurs périodes de chômage, d'autre une seule.
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Le montant du remboursement: la garantie perte d'emploi rembourse en général 50% du montant de votre échéance mensuelle et est souvent plafonnée.
Garantie chômage - Bon à savoir
- ALPTIS Pareo : La garantie Protection Chômage est proposée en option complémentaire du contrat principal d’assurance de prêt.
Elle garantit à l’assuré, privé d’emploi par suite d’un licenciement économique, d’un licenciement pour inaptitude suite à maladie ou accident, ou de certaines démissions, le versement du forfait mensuel garanti, dans la limite de 100 % des échéances du dossier de financement couvert, sans pouvoir dépasser 2 500 €. (Label d'excellence 2016).
La garantie perte d'emploi ALPTIS PAREO peut donc être proposée en complément de votre assurance prêt.
- CARDIF Liberté option perte d'emploi : bénéficiez d'une prise en charge de 50 % de la mensualité maximum (2 500 € max./mois) pendant 18 mois. Délai de carence de 180 jours et dé lai de franchise de 90 jours.
Comment faire jouer sa garantie perte d'emploi ?
En cas de licenciement, vous devrez informer votre assureur de votre situation en lui transmettant les justificatifs suivants :
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contrat de travail
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lettre de licenciement
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attestation Pôle emploi (+ autres documents éventuels demandés par l'assureur)
Qu'en est-il du remboursement du prêt immobilier ?
Après cette période d'attente, l'assureur effectue le paiement des mensualités due mais rarement dans leur intégralité.
Le plus souvent, la prise en charge est plafonnée à 80 % de leur montant. Quoi qu'il en soit, vous devez justifier votre situation en lui faisant parvenir certains documents comme votre contrat de travail et l'attestation destinée à Pôle emploi.
Cependant, le chômage prolongé limite les indemnités dans le temps. Celles-ci peuvent durer de 6 à 24 mois et s'étendre jusqu'à 3 ou 4 ans si vous rencontrez plusieurs périodes sans travailler.
Puis, lorsque vous reprenez une activité professionnelle, les indemnités cessent automatiquement. En cas de reprise partielle, certaines compagnies d'assurance remboursent le crédit à hauteur de 50 % maximum.
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