Assurance de prêt et sports de montagne : le guide complet pour bien se couvrir et payer le juste prix

Jean-François Vouge
Article écrit par :
Jean-François Vouge
Temps de lecture : 10 min.

Vous skiez, randonnez en haute montagne, faites du parapente ou de l’escalade ? Bonne nouvelle : allier assurance de prêt et sports de montagne est possible pour financer votre projet immobilier tout en pratiquant des sports de montagne. En France, l’assurance emprunteur reste généralement exigée par les banques pour sécuriser le prêt (décès, invalidité, incapacité). Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier à tout moment votre assurance et, dans certains cas, bénéficier de la suppression du questionnaire médical. Par ailleurs, le Code des assurances encadre les exclusions et la déclaration des risques, et la Convention AERAS facilite l’accès à l’assurance quand le risque est jugé aggravé (côté santé). Ce guide, pensé pour les pratiquants de sports de montagne, vous explique les règles de l’assurance de prêt et sports de montagne, les garanties à comparer, et comment nous vous aidons à trouver la meilleure assurance de prêt et sports de montagne au meilleur tarif.

Assurance de prêt et sports de montagne

Résiliation à tout moment et liberté de choix

  • Résiliation à tout moment : Depuis le 1ᵉʳ septembre 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais, sous réserve d’équivalence de garanties. La mesure a été introduite par la loi n° 2022‑270 du 28 février 2022 (loi Lemoine).
  • Libre choix de l’assureur : Vous êtes libre de déléguer votre assurance à un assureur externe. La banque ne peut pas modifier les conditions du prêt en raison de ce choix. Un refus de substitution n’est valable que si les garanties ne sont pas équivalentes et doit être motivé sous 10 jours ouvrés.

Ce que fait Askapi : la plateforme compare vos garanties (DC, PTIA, IPT/IPP, ITT) et s’assure qu’elles répondent aux critères d’équivalence attendus par les banques (FSI et référentiel CCSF), afin d’obtenir l’accord de substitution rapidement et au meilleur prix. Askapi vous aide à allier assurance de prêt et sports de montagne dans les meilleures conditions.

Suppression du questionnaire médical : conditions

La loi Lemoine supprime le questionnaire médical si deux conditions cumulatives sont réunies :

  1. Montant assuré ≤ 200 000 € par personne (encours cumulé), et
  2. Dernière échéance avant votre 60ᵉ anniversaire.
    Cette mesure s’applique aux biens à usage d’habitation ou mixte et facilite l’accès à l’assurance, y compris pour les profils pratiquant des activités sportives.

Attention : même sans questionnaire, il faut lire les conditions (exclusions générales/contractuelles). Askapi compare les libellés de garanties pour éviter toute restriction liée à une pratique considérée « à risque ».

À retenir :

  • Les sports de montagne peuvent être considérés comme des activités à risque par les assureurs.
  • Les exclusions doivent être formelles, limitées et clairement définies dans le contrat.
  • La loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment et, sous conditions, sans questionnaire médical.
  • Les garanties ITT et invalidité sont les plus sensibles aux pratiques sportives à risque.
  • La pratique sportive doit être déclarée si elle est demandée par l’assureur.
  • Comparer les assurances permet d’éviter les exclusions abusives et de réduire le coût du prêt.

Assurance de prêt et sports de montagne : risques spécifiques et prévention

Assurance de prêt et sports de montagne : pourquoi les assureurs les surveillent ?

Les sports pratiqués en montagne (ski, hors-piste, alpinisme, escalade, ski de randonnée, parapente, via ferrata…) exposent à des risques accrus (chutes, avalanches, hypothermie, etc.). Les autorités rappellent chaque saison des consignes de sécurité : météo, équipement, lecture du terrain, DVA/sonde/pelle pour les activités hivernales, etc. Assurance de prêt et sports de montagne sont donc synonymes de surveillance et de précautions à prendre avant souscription.

Conséquence assurantielle : une pratique régulière d’activité à risque peut conduire l’assureur à adapter la couverture (surprime, exclusion partielle) pour les garanties liées à l’invalidité ou l’incapacité. Le principe reste toutefois encadré juridiquement (voir ci‑dessous).

Exclusions : ce que dit le Code des assurances

Le Code des assurances prévoit que les pertes/dommages sont à la charge de l’assureur sauf exclusion formelle et limitée. L’assureur ne répond pas des faute(s) intentionnelle(s) ou dolosive(s) de l’assuré. Autrement dit, les exclusions doivent être précises et compréhensibles ; à défaut, elles peuvent être contestées.

À retenir pour l’assurance de prêt et sports de montagne : si une exclusion « sports à risque » est mentionnée, elle doit être formelle et limitée (expliquer quels sports, dans quelles circonstances). D’où l’importance de comparer les libellés : certains contrats couvrent l’alpinisme encadré ou le ski hors-piste dans des conditions spécifiques, quand d’autres l’excluent. Askapi vous aide à identifier ces nuances.

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Quelles garanties regarder quand on pratique la montagne ?

Garanties essentielles (DC, PTIA, IPT/IPP, ITT)

Les garanties de base en assurance emprunteur couvrent généralement :

  • Décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), souvent obligatoires pour un prêt immobilier ;
  • Invalidité Permanente Totale/Partielle (IPT/IPP) et Incapacité Temporaire Totale (ITT), fréquemment exigées selon le profil ;
  • Perte d’emploi (optionnelle).Le FSI (Fiche Standardisée d’Information) mentionne des critères d’équivalence (franchise ITT en jours, couverture des affections dorsales/psychiatriques, maintien de la garantie pendant toute la durée du prêt, etc.). Ces critères, fixés par le CCSF, permettent d’objectiver la comparaison entre contrats.

Assurance de prêt et sports de montagne : points d’attention

Notice d’information obligatoire : elle doit détailler précisément risques couverts et exclus, modalités de mise en œuvre de la garantie et obligations de l’assuré.

Assurance de prêt et sports de montagne : hors-piste, alpinisme, via ferrata, parapente : vérifiez si ces pratiques sont couvertes ou exclues, et si la couverture dépend d’un encadrement ou de conditions (équipement, balisage, altitude). (Référez-vous au contrat et aux notices ; les exclusions doivent rester « formelles et limitées ».)

Franchises et délais : comparez les franchises ITT, les seuils d’invalidité, les âges limites de garantie, et les délais de carence ; ces paramètres influencent directement l’indemnisation.

Trois étapes essentielles

  • Vérifier ses droits (résiliation à tout moment, suppression du questionnaire médical via la loi Lemoine).
  • Analyser les garanties et exclusions liées à la pratique des sports de montagne.
  • Comparer les contrats pour obtenir une couverture adaptée au meilleur prix.

Déclaration de la pratique sportive : obligations et bonnes pratiques

Déclarer son activité et rester transparent

La déclaration du risque est un principe cardinal. Omettre une pratique sportive régulière susceptible d’être considérée « à risque » peut entraîner la réduction de l’indemnité (déclaration inexacte non intentionnelle) voire la nullité du contrat (fausse déclaration intentionnelle). D’où l’importance de répondre exactement aux questions posées et d’informer l’assureur en cas d’évolution significative.

En cas de suppression du questionnaire (loi Lemoine)

Si vous êtes éligible à la suppression du questionnaire (≤ 200 000 € par tête, échéance < 60 ans), l’assureur ne peut pas vous demander d’informations de santé. En revanche, il demeure autorisé à encadrer contractuellement certaines pratiques au titre des conditions de garantie. La comparaison des contrats reste essentielle pour éviter les mauvaises surprises.

 AERAS : utile si votre risque est médicalement aggravé (pas sportif)

La Convention AERAS s’adresse aux personnes dont l’état de santé limite l’accès à l’assurance « standard ». Elle prévoit un droit à l’oubli (cancers/hépatite C à 5 ans sous conditions) et une grille de référence pour encadrer surprimes/exclusions liées à certaines pathologies. Attention : AERAS ne vise pas les sports à risque ; elle s’applique au risque aggravé de santé.

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Comparer avec Askapi : gagner en sécurité et en économies

La méthode Askapi pour l’assurance de prêt et sports de montagne

  1. Analyse de votre projet : montant, quotités, durée, usage du bien, vérification de l’éligibilité Lemoine (questionnaire santé).
  2. Lecture juridique des garanties : contrôle de l’équivalence via les critères FSI/CCSF et repérage des exclusions formelles et limitées (sports de montagne).
  3. Sélection d’offres adaptées : contrats qui couvrent vos pratiques ou les encadrent clairement, en optimisant coût sur 8 ans et TAEA (information désormais obligatoire).  
  4. Substitution : Askapi prépare le dossier et suit la réponse de la banque (délai 10 jours ouvrés).

Bonnes pratiques pour réduire le coût sans sacrifier la protection

  • Choisir une quotité adaptée par co-emprunteur, tout en maintenant l’acceptation bancaire.
  • Privilégier des définitions claires de l’ITT/IPT/IPP et des exclusions ; comparer les franchises et conditions liées à l’assurance de prêt et sports de montagne.
  • S’informer sur la prévention (sécurité, matériel, formation) ; certaines compagnies valorisent la pratique encadrée.

En bref : 

Pratiquer des sports de montagne n’empêche pas d’obtenir une assurance prêt performante et compétitive. Le cadre légal vous protège : résiliation à tout moment, information renforcée sur le coût, exclusions formelles et limitées. La clé, pour un adepte de sports de montagne, est la comparaison approfondie des garanties et des conditions liées aux sports. Askapi vous accompagne pour transformer vos droits en économies et en sécurité, en sélectionnant des contrats clairs qui couvrent vos pratiques ou les encadrent sans ambiguïté. Ainsi, assurance de prêt et sports de montagne restent compatibles et votre projet immobilier peut se concrétiser !

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FAQ : Assurance de prêt et sports de montagne

Quels sports sont considérés comme « à risque » par les assureurs ?

Les assureurs répertorient certains sports comme sports à risque : escalade, sports aériens, sports de montagne dangereux, sports extrêmes et plusieurs sports extrêmes. Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, il est courant que la pratique régulière d’activités comme l’escalade ou les sports aériens soit signalée. Certains contrats distinguent la pratique occasionnelle sportive professionnelle, et la qualification dépend souvent de la fréquence et du niveau (amateur vs sportif professionnel).

Est-ce que pratiquer l’escalade ou un sport de montagne peut entraîner une exclusion ou une majoration ?

Oui. Si vous pratiquez un sport à risque, les compagnies d’assurance peuvent appliquer une majoration de prime, proposer des garanties adaptées à votre pratique, ou inclure une exclusion de garantie pour les cas de sinistre liés à cette activité. En cas de refus d’indemnisation suite à un cas d’accident lié à la pratique de l’escalade, l’exclusion de garantie peut empêcher le remboursement du prêt ou du capital restant dû. Il est important de déclarer votre pratique lors de la souscription pour éviter tout refus d’indemnisation en cas d’accident.

Assurance de prêt et sports de montagne : comment trouver une assurance si je pratique un sport dangereux ?

Vous pouvez jouer la concurrence pour obtenir des conditions meilleures : comparez plusieurs assureurs, utilisez un courtier en assurance ou optez pour la délégation d’assurance pour changer d’assurance emprunteur. Les assureurs les plus adaptés proposent des contrats qui couvrent la pratique de sports à risque ou offrent des options spécifiques. Faire jouer la concurrence et comparer plusieurs offres permet souvent de trouver une assurance adaptée à votre pratique et au prêt immobilier.

Assurance de prêt et sports de montagne : que risque-t-on si un accident survient et que le sport extrême n’avait pas été déclaré ?

Si vous ne déclarez pas la pratique d’un sport extrême, le contrat peut comporter un refus d’indemnisation en cas d’accident lié à cette activité. Cela peut entraîner l’absence de remboursement du prêt, un refus d’indemnisation pour cas de décès ou d’invalidité, et des conséquences financières lourdes pour le capital restant dû. Déclarer la pratique lors de la souscription et choisir des garanties en cas de sinistre adaptées réduit ce risque.

La loi Lemoine de 2022 facilite-t-elle la délégation d’assurance pour un emprunteur sportif souhaitant changer d’assurance emprunteur ?

Oui. La loi Lemoine de 2022 simplifie la substitution d’assurance en permettant à l’emprunteur à tout moment de déléguer son assurance à une autre compagnie, sous réserve que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. Cela vous permet de trouver une assurance de prêt et sports de montagne mieux adaptée à la pratique de sports aériens, d’escalade ou d’autres disciplines et de jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus favorables.

Assurance de prêt et sports de montagne : quelles garanties demander pour être couvert ?

Demandez explicitement des garanties en cas de sinistre liées à la pratique de l’escalade et des sports de montagne, la couverture en cas d’accident, le remboursement du prêt ou du capital restant dû en cas d’invalidité ou de décès, et la prise en charge liée à la tierce personne si vous blessez une tierce personne. Vérifiez les clauses d’exclusion de garantie et négociez la souscription d’une assurance de prêt et sports de montagne adaptée, voire une assurance de crédit immobilier spécifique qui couvre votre activité. Comparez plusieurs offres et faites appel à un courtier en assurance pour trouver une solution adaptée à votre bien immobilier et à votre pratique sportive.

Sources de l’article : Assurance de prêt et sports de montagne : le guide complet pour bien se couvrir et payer le juste prix

https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000045268729
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/emprunter-et-sassurer/achat-immobilier-pouvez-vous-changer-dassurance-emprunteur
https://www.lafinancepourtous.com/pratique/assurance/assurance-emprunteur/choisir-son-assurance-emprunteur
https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000006791984
https://www.mediation-assurance.org/wp-content/uploads/2023/02/Cahier_LMA_002_2023.02_Exclusion-de-garantie.pdf
https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000032225945
https://www.sports.gouv.fr/prevention-montagne-103
https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A16328?lang=fr
https://www.economie.gouv.fr/cedef/fiches-pratiques/convention-aeras-comment-emprunter-avec-un-risque-aggrave-de-sante
https://www.aeras-infos.fr/sites/aeras/accueil.html

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