Assurance de prêt et surpoids ou obésité : tout ce qu’il faut savoir avant d’emprunter 

Jean-François Vouge
Article écrit par :
Jean-François Vouge
Temps de lecture : 9 min.

Le surpoids concerne une grande partie de la population française et peut, dans certains cas, être perçu par les assureurs comme un facteur de risque médical. Assurance de prêt et surpoids ne sont pourtant pas incompatibles. Mais pour les emprunteurs qui contractent un prêt immobilier, cela soulève une question importante : le surpoids peut-il influencer l’assurance de prêt ? Comment assurer son prêt immobilier en cas de surpoids ou d’obésité ?

Parce que cette assurance couvre des risques majeurs comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité et parfois l’incapacité de travail, l’état de santé global dont le poids fait partie peut entrer dans l’évaluation du risque par les assureurs. Toutefois, les possibilités d’accès à l’assurance sont plus larges qu’on ne le pense, grâce notamment à la délégation d’assurance, aux dispositifs légaux comme la convention AERAS, et à la loi Lemoine, qui facilite encore davantage la souscription.

Cet article complet vous aide à comprendre quel impact le surpoids peut avoir sur l’assurance de prêt immobilier, les critères médicaux généralement pris en compte, les conséquences possibles, vos droits et les solutions pour bénéficier d’une assurance adaptée, sans surcoût injustifié.

assurance de prêt et surpoids

Assurance de prêt et surpoids : comment les assureurs évaluent-ils le risque ?

ULe rôle de l’IMC (Indice de Masse Corporelle) 

L’un des indicateurs principaux utilisés par les assureurs pour évaluer le risque lié au poids est l’indice de masse corporelle (IMC). Celui-ci est calculé à partir de la formule suivante :
IMC = poids (kg) / taille² (m²)

Selon les références de l’Organisation mondiale de la santé (OMS) :

  • IMC entre 25 et 29,9 : surpoids
  • IMC ≥ 30 : obésité
  • IMC ≥ 40 : obésité sévère

On parle de surpoids quand l’IMC dépasse 25. Un IMC élevé peut, pour certains organismes d’assurance, être associé à des risques de santé accrus (hypertension, diabète, maladies cardiovasculaires). Cela peut parfois entraîner une surprime ou une demande d’examens médicaux complémentaires. Assurance de prêt et surpoids ne sont pas incompatibles mais cela peut donner lieu à diverses démarches complémentaires.

Assurance de prêt et surpoids : le questionnaire de santé et les examens médicaux 

Hors cas d’exonération via la loi Lemoine, les assureurs peuvent demander un questionnaire médical portant sur le poids et la taille, les éventuels traitements associés (hypertension, cholestérol, etc.), les maladies liées au surpoids, les examens déjà réalisés (bilan sanguin, ECG…).

Dans les cas d’IMC très élevé, un rapport médical ou un bilan plus complet peut être demandé. Mais cela dépend de chaque assureur : c’est pourquoi comparer les assurances de prêt immobilier est essentiel.

Quand la loi Lemoine s’applique : cas de suppression du questionnaire de santé

Depuis juin 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé dans deux situations :

  • si le montant assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur,
  • si le remboursement du prêt s’achève avant les 60 ans de l’emprunteur.

Dans ces cas, l’assureur ne peut pas demander votre IMC, ni conditionner la couverture à votre santé.

C’est un avantage majeur pour de nombreuses personnes en situation de surpoids souhaitant acquérir un bien immobilier.

À retenir :

  • L’IMC est l’indicateur principal utilisé par les assureurs pour évaluer le risque lié au poids.
  • Un surpoids modéré est souvent accepté sans surprime ni exclusion, selon les assureurs.
  • La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé dans de nombreux cas, ce qui neutralise l’impact du poids.
  • En cas d’IMC élevé, les surprimes varient fortement d’un assureur à l’autre, d’où l’importance de comparer.
  • La convention AERAS facilite l’accès à l’assurance en cas de risque aggravé et peut plafonner les majorations.
  • Un dossier médical à jour peut aider à réduire une surprime éventuelle lorsque le questionnaire s’applique.

Assurance de prêt et surpoids : quelles conséquences possibles ?

Acceptation standard du contrat d’assurance emprunteur

Lorsque le surpoids est modéré (IMC entre 25 et 30) et sans maladie associée, de nombreux assureurs acceptent de couvrir l’emprunteur sans surprime, ni exclusion, ni limitation de garantie. Assurance de prêt et surpoids n’est donc pas synonyme de limitations ou de frais excédentaires.

Surprimes en cas d’IMC élevé 

Un IMC élevé peut mener à une surprime, notamment si l’assureur estime qu’il existe un risque accru d’arrêt de travail ou d’invalidité.
Les majorations sont toutefois très variables d’un assureur à l’autre.

Exclusions possibles (risque aggravé de santé)

Dans les situations d’obésité sévère ou de pathologies lourdes, certaines exclusions peuvent être proposées, par exemple :

  • exclusion des affections cardiovasculaires,
  • exclusion du diabète,
  • limitation sur la garantie incapacité.

Cependant, il existe des organismes d’assurance spécialisés capables de couvrir ces risques sans exclusion majeure.

Refus de couverture : que faire en cas de refus ? 

Même en cas de refus initial, plusieurs solutions existent, notamment la délégation d’assurance ou la convention AERAS, qui impose une étude du dossier en plusieurs niveaux pour trouver une offre adaptée.

Trois étapes essentielles

  • Comprendre comment l’IMC influence l’évaluation du risque, notamment pour anticiper surprimes ou examens médicaux.
  • Identifier vos droits (Loi Lemoine, AERAS) pour limiter les contraintes médicales et faciliter l’accès à l’assurance.
  • Comparer plusieurs assurances via la délégation afin d’éviter exclusions injustifiées et réduire le coût global du prêt.

Droits des emprunteurs en surpoids : un cadre légal protecteur

La convention AERAS pour les risques aggravés 

Si votre IMC est élevé et que votre condition physique implique un risque aggravé, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut intervenir.
Elle permet une réévaluation du dossier par plusieurs niveaux d’expertise ; un accès plus large à l’assurance malgré un risque médical identifié et un plafonnement des surtaxes sous conditions de revenus.

Le droit à la résiliation à tout moment 

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni préavis. Cela permet de renégocier une meilleure assurance lorsque votre état de santé évolue ou lorsque vous trouvez un assureur plus souple concernant le surpoids.

Obtenir un tarif

Assurance de prêt et surpoids : comment obtenir une assurance au meilleur tarif ?

Utiliser la délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet de choisir une assurance externe à celle de la banque. Les avantages sont nombreux : les contrats sont plus personnalisés, une évaluation plus précise de votre profil est réalisée, les surprimes sont souvent moins élevées, et vous bénéficiez d’une meilleure prise en charge même en cas d’IMC élevé.

Comparer les assurances pour optimiser son dossier de crédit immobilier 

Comparer les assurances emprunteur est essentiel car chaque assureur utilise sa propre grille d’évaluation médicale. Il applique un niveau de majoration différent et propose des garanties plus ou moins souples.

Un comparateur spécialisé comme Askapi permet d’identifier les organismes d’assurance les plus ouverts aux profils en surpoids et de vérifier l’équivalence de garanties exigée par la banque. Cela vous permettra également d’obtenir un accompagnement dans toutes les démarches et surtout de réduire significativement le coût du prêt immobilier.

Préparer son dossier médical lorsqu’on est en situation de surpoids

Pour faciliter l’étude du dossier, il peut être utile (si le questionnaire s’applique) de disposer de documents à jour, à savoir un bilan sanguin récent, un suivi médical attestant de l’absence de complications, et des rapports médicaux rassurants.

Cela peut contribuer à réduire une surprime éventuelle.

En bref :

Le surpoids n’est pas un obstacle à la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas, les emprunteurs sont acceptés sans surprime, et la loi Lemoine facilite encore davantage l’accès à l’assurance en supprimant le questionnaire de santé dans de nombreuses situations.

Pour les profils avec un surpoids ou une obésité plus élevés ou pathologies associées, il reste possible d’obtenir une couverture de qualité grâce aux dispositifs légaux comme la convention AERAS et surtout grâce à la délégation d’assurance.

Comparer les assurances emprunteur est la solution la plus efficace pour trouver une offre adaptée, éviter les exclusions injustifiées et réduire le coût global de votre crédit immobilier. Askapi accompagne les emprunteurs à chaque étape, afin de garantir une assurance avantageuse, claire et parfaitement conforme aux exigences des banques.

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FAQ – Assurance de prêt et surpoids ou obésité

Assurance de prêt et surpoids : quels sont les lors de la souscription d’une assurance de prêt ?

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance de prêt, la situation de surpoids ou obésité peut être considérée comme un risque aggravé de santé parce que ces personnes présentent un risque plus élevé de soucis de santé (hypertension, diabète, antécédents de santé). Tous les assureurs peuvent demander de connaître avec précision votre IMC (taille et votre poids, taille au carré) et qualifier un emprunteur en cas d’excès de poids ou d’obésité comme présentant un risque. Cela peut affecter l’accès au crédit ou les conditions de la garantie décès et des garanties en cas d’invalidité.

La compagnie peut-elle appliquer des surprimes ou refuser l’assurance emprunteur en cas de surpoids et d’obésité ?

Oui, selon votre IMC et vos antécédents de santé, l’organisme d’assurance peut appliquer des surprimes (par exemple une majoration d’environ 25 % selon le niveau de surcharge pondérale) ou, dans certains cas extrêmes comme un IMC de 40 ou compris entre 40 et 45, refuser la couverture (refus d’assurance) ou proposer des exclusions de garantie. Un refus d’assurance emprunteur peut conduire à un refus du prêt immobilier si vous ne pouvez pas assurer votre prêt immobilier par une autre compagnie.

Comment remplir le questionnaire de santé et éviter une fausse déclaration ?

Lors de la souscription vous devrez remplir un questionnaire de santé ou répondre à une demande de remplir un questionnaire détaillé. Il est essentiel de déclarer honnêtement taille et votre poids, antécédents de santé et tout traitement, car une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat, la suppression de la garantie en cas de décès ou un refus de prise en charge en cas de sinistre. Fournir des informations exactes protège votre part assurée et facilite l’obtention d’une cotisation juste.

Faut-il passer une visite médicale si l’on présente une surcharge pondérale ?

Selon la gravité de l’excès de poids ou d’obésité et le montant du prêt, l’assureur est en mesure de demander un bilan médical ou des examens complémentaires. La visite médicale permet d’évaluer précisément le risque et de déterminer si des exclusions de garantie ou une surprime s’appliquent. Tous les détails doivent être mentionnés au moment de la souscription d’une assurance emprunteur individuelle ou collective.

Comment faire jouer la concurrence pour assurer son prêt immobilier lorsqu’on est en surpoids ?

Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est recommandé d’évaluer la concurrence et de comparer plusieurs offres : assurance de prêt immobilier, contrat d’assurance emprunteur, taux annuel effectif assurance emprunteur et conditions (garantie décès, exclusions de garantie, cotisation). Certaines délégations d’assurance emprunteur ou assureurs spécialisés acceptent des personnes à risque avec des conditions plus favorables. Comparer peut réduire la majoration et améliorer l’accès au crédit.

Assurance de prêt et surpoids : quelles solutions si un assureur refuse mon projet immobilier ?

Si vous vous heurtez à un refus d’assurance emprunteur ou à des exclusions, plusieurs options existent : chercher une assurance individuelle spécialisée pour les personnes en excès de poids ou obésité, demander une réévaluation après prise en charge des problèmes de santé, ou négocier avec le prêteur. Assurer son prêt peut aussi passer par des garanties alternatives pour couvrir la part assurée ou réduire le montant assuré. En dernier recours, certains assureurs peuvent refuser le prêt, mais il est souvent possible d’obtenir un accord en faisant jouer la concurrence et en présentant des justificatifs médicaux détaillés.

Sources de l’article : Assurance de prêt et surpoids : tout ce qu’il faut savoir avant d’emprunter 

https://www.service-public.fr/particuliers/
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F168
https://www.ameli.fr/assure/sante/themes/surpoids-obesite-adulte/definition-causes-risques

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