Assurance de prêt pour fumeurs : le guide complet pour les emprunteurs fumeurs

Jean-François Vouge
Article écrit par :
Jean-François Vouge
Temps de lecture : 9 min.

Souscrire un prêt immobilier est une étape majeure. Mais au-delà du montant emprunté, un élément déterminant souvent sous-estimé intervient : l’assurance emprunteur. Une assurance de prêt pour fumeurs peut revenir plus cher ou comporter des conditions spécifiques. Ce surcoût s’explique par le risque accru de santé lié au tabac.

Avec la liberté offerte par la législation (délégation d’assurance, substitution possible…), il est crucial de bien comparer les offres du marché pour trouver le contrat le plus adapté à votre situation. Dans ce contexte, un comparateur comme Askapi a toute son utilité : il permet d’identifier les contrats d’assurance de prêt pour fumeurs, de comparer les tarifs, et de maximiser le rapport garanties/prix.

Cet article vous explique en détail les conséquences du tabagisme sur l’assurance de prêt, les critères à connaître, les droits légaux, et les bonnes pratiques pour négocier ou changer d’assurance.

assurance de prêt pour fumeurs

Pourquoi le tabagisme influence l’assurance emprunteur

Tabac, santé et risque pour l’assureur

Fumer que ce soit des cigarettes, du cigare, de la pipe ou utiliser une cigarette électronique avec nicotine augmente les risques de maladies graves : cancers, maladies pulmonaires, cardiovasculaires, espérance de vie réduite, etc.
Pour l’assureur, cela représente un risque plus élevé d’activation des garanties (décès, invalidité, incapacité), ce qui justifie une majoration des primes pour les emprunteurs fumeurs.

Statut « fumeur / non-fumeur » : une question binaire, sans distinction de volume

Lors de la souscription à l’assurance emprunteur, le questionnaire de santé demande généralement si vous êtes fumeur. L’assureur ne distingue pas un « petit fumeur » d’un « gros fumeur » : le simple fait d’avoir fumé au cours des 24 derniers mois suffit pour être classé fumeur. Ainsi, même une consommation occasionnelle (quelques cigarettes, vapotage avec nicotine, etc.) vous place dans la catégorie « fumeur », ce qui entraînera une surprime.

À retenir :

  • Le statut fumeur entraîne généralement une surprime sur l’assurance de prêt pour fumeurs.
  • Avoir fumé au cours des 24 derniers mois suffit pour être considéré comme fumeur.
  • Une fausse déclaration peut conduire à l’annulation du contrat ou au refus d’indemnisation.
  • La loi Lemoine peut supprimer le questionnaire médical dans certains cas, y compris pour les fumeurs.
  • Les garanties restent accessibles, mais à un coût plus élevé.
  • Comparer les assurances permet de limiter l’impact financier du tabac sur le prêt immobilier.

Quels sont les spécificités d’une assurance de prêt pour fumeurs

Une augmentation de la prime : la surprime

Pour un fumeur, l’assurance emprunteur coûte généralement plus cher. La surprime peut représenter entre 20 % et 70 % de plus qu’un non-fumeur.
Selon les profils, l’écart peut parfois être encore plus important, ce qui sur la durée d’un prêt (15–25 ans) peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires.

Questionnaire de santé, tests éventuels et conséquences d’une fausse déclaration

Si votre prêt dépasse certains seuils (capital, âge de fin de remboursement) ou selon l’assureur, un questionnaire de santé peut être imposé. Il inclut des questions sur le tabac.
Dans certains cas, un test de cotinine (salive ou urine) peut être demandé pour vérifier la nicotine dans l’organisme.
Si vous déclarez être non-fumeur alors que vous fumez ou avez fumé récemment cela constitue une fausse déclaration. En cas de sinistre, l’assureur pourrait refuser d’indemniser, voire annuler le contrat.

Garanties maintenues mais coût plus élevé

Le tabagisme ne prive pas, en théorie, des garanties obligatoires : couverture en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) reste accessible.
En revanche, le tarif sera plus élevé, et la surprime compensera le « risque aggravé » que représente un profil fumeur. L’assurance de prêt pour fumeurs est donc globalement plus coûteuse que pour les non-fumeurs.

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Les changements législatifs récents : un allègement possible pour certains emprunteurs

La suppression du questionnaire médical dans certains cas

Depuis l’entrée en vigueur de la réforme encadrée par la Loi Lemoine, le questionnaire médical (et donc la déclaration de tabagisme) n’est plus obligatoire lorsque certaines conditions sont réunies, notamment : prêt d’un montant inférieur ou égal à 200 000 € par personne, remboursement avant 60 ans, etc.
Dans ces cas, un fumeur peut potentiellement accéder à un contrat sans surprime tabac, à condition que le contrat ne soit pas segmenté selon le statut tabac.

La délégation d’assurance : un levier pour optimiser vos coûts

Depuis les lois favorisant la concurrence, vous êtes libre de choisir votre assurance hors contrat groupe de la banque. Cela s’applique aussi si vous recherchez une assurance de prêt pour fumeurs.
En comparant les offres sur le marché, vous pouvez trouver des assureurs plus flexibles, moins chers, ou proposant des conditions adaptées à votre profil. Un comparateur comme Askapi peut vous aider à identifier ces offres d’assurance de prêt pour fumeurs souvent plus avantageuses. 

Trois étapes essentielles

  • Déclarer honnêtement son statut fumeur lors de la souscription à l’assurance.
  • Comparer les contrats segmentés et non segmentés pour identifier le meilleur rapport garanties/prix.
  • Utiliser la délégation d’assurance pour réduire la surprime liée au tabagisme.

Bien négocier ou adapter son assurance de prêt pour fumeurs

Vérifiez le type de contrat : segmenté ou non

  • Contrat segmenté : le tarif varie selon que vous êtes fumeur ou non. Dans ce cas, la surprime tabac est souvent appliquée.
  • Contrat non segmenté (contrat groupe) : le coût n’est pas ajusté selon le statut fumeur, mais les conditions peuvent être moins favorables sur d’autres garanties.

Prendre le temps de comparer les deux types de contrat via un comparateur peut vous faire gagner beaucoup, surtout si le prêt est modeste ou si vous entrez dans les critères de la loi (prêt < 200 000 € etc.).

Déclarez votre statut avec honnêteté

Mentir sur votre statut tabac est fortement déconseillé : en cas de sinistre, le contrat peut être annulé ou l’indemnisation refusée.
Si vous avez arrêté de fumer, vous pouvez envisager une renégociation ou un changement d’assurance après 24 mois d’abstinence, mais un test de cotinine sera souvent requis pour le prouver.

Comparez les offres, et surtout les garanties, pas seulement le tarif

Un prix bas ne suffit pas : il faut vérifier les garanties (décès, PTIA, invalidité, incapacité, etc.), les exclusions, la quotité, l’âge limite, les conditions en cas de fumeur, etc.
Un comparateur permet de visualiser ces éléments et de choisir un contrat équilibré : protection adaptée sans cotisation trop lourde.

Scénarios : ce qu’un comparateur comme Askapi peut apporter si vous êtes fumeur

Votre prêt est modeste ou sous 200 000 € : en bénéficiant de l’absence de questionnaire médical, vous pouvez parfois éviter la surprime tabac.

Vous êtes fumeur et cherchez un prêt immobilier : Askapi vous permet de comparer des contrats adaptés, segmentés ou non, pour obtenir le meilleur tarif d’assurance de prêt pour fumeurs possible malgré votre profil.

Vous avez déjà un prêt + assurance via la banque : grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire un contrat externe souvent plus avantageux, même en tant que fumeur.

Vous avez arrêté de fumer : après 24 mois de sevrage, un comparateur peut vous aider à trouver un contrat repéré comme « non-fumeur », ce qui peut alléger significativement le coût sur la durée.

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En bref :
L’aide d’un comparateur spécialisé est souvent déterminante pour un emprunteur fumeur souhaitant équilibrer coût et couverture.

Être fumeur a un impact réel sur le coût de l’assurance emprunteur. Sur un prêt immobilier souvent long la surprime tabac peut représenter un surcoût important. Toutefois, ce n’est pas une fatalité. Grâce à la législation en faveur de la délégation d’assurance, la disparition du questionnaire médical dans certains cas, et la concurrence entre assureurs, il est possible de trouver des offres adaptées.

Pour cela, il est essentiel de comparer : type de contrat (segmenté ou non), garanties, quotité, coût, âge limite, conditions spécifiques liées au tabac. Un comparateur comme Askapi s’avère un véritable levier pour fumeurs ou anciens fumeurs qui veulent sécuriser leur prêt tout en maîtrisant le budget.

En résumé : fumer ne doit pas vous empêcher d’emprunter mais cela doit vous inciter à comparer et choisir votre assurance avec soin.

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FAQ – les emprunteurs fumeurs

Quand est-on considéré comme fumeur pour une assurance de prêt immobilier ?

Le statut de fumeur est déterminé par les compagnies d’assurance au moment de la souscription à une assurance emprunteur : si vous consommez du tabac régulièrement ou occasionnellement, vous pouvez être considéré comme fumeur. Les assureurs évaluent le niveau de consommation de tabac, la consommation de tabac lors des 12 derniers mois et parfois depuis au moins deux ans pour reconnaître un arrêt définitif. En cas de doute, il est essentiel de déclarer votre statut pour éviter qu’une fausse déclaration puisse entraîner des conséquences comme la nullité du contrat d’assurance ou une réduction des garanties.

Comment la consommation de tabac influence-t-elle le coût de mon assurance de prêt ?

Être classé comme fumeur ou non-fumeur impacte directement le prix de son assurance : les tarifs d’assurance de prêt pour fumeurs sont généralement plus élevés car les assureurs considèrent le tabac comme un risque aggravé pour la santé. Le montant de votre assurance et le coût de votre assurance peuvent donc augmenter selon le niveau de consommation et l’âge. Il est essentiel de comparer les offres de prêt et les contrats d’assurance emprunteur auprès des compagnies et des courtiers en assurance pour obtenir le meilleur prix d’assurance de prêt pour fumeurs.

Peut-on souscrire une assurance prêt pour fumeurs occasionnels ?

Oui, mais les conditions varient selon les compagnies d’assurance. Certaines assurances distinguent fumeur régulier ou fumeur occasionnel et accordent parfois des tarifs intermédiaires ou demandent des justificatifs. Les assureurs peuvent demander des informations sur la consommation de tabac et, dans certains cas, effectuer un test (par exemple dosage de la cotinine) avant la signature du contrat d’assurance de prêt pour fumeurs. Lors de la souscription, il faut donc déclarer précisément sa consommation pour éviter tout cas de fausse déclaration.

Que faire si j’ai arrêté de fumer et depuis combien de temps dois-je être non fumeur pour bénéficier d’un meilleur tarif ?

Beaucoup de compagnies exigent d’être non fumeur depuis au moins un an, voire depuis au moins deux ans, pour être reclassé en non fumeur et profiter d’un prix d’une assurance de prêt plus bas. Il est recommandé de fournir des preuves de l’arrêt (déclarations médicales, tests) et de bien vérifier les conditions de chaque contrat d’assurance du prêt immobilier. Il est souvent possible de renégocier ou de demander un avenant au contrat si vous pouvez prouver l’arrêt définitif.

Les assureurs peuvent-ils refuser une assurance de prêt pour fumeurs ?

Oui, certaines compagnies peuvent refuser une souscription si le risque est jugé trop élevé, surtout pour des emprunteurs fumeurs avec des antécédents médicaux. Toutefois, il existe des solutions alternatives : rechercher une autre assurance de prêt pour fumeurs, faire appel à un courtier en assurance ou se tourner vers des offres spécialisées d’assurance de prêt pour fumeurs. L’essentiel est de comparer les contrats d’assurance emprunteur et les prix de l’assurance de prêt proposés par différentes compagnies.

Quelles sont les conséquences d’une fausse déclaration sur mon contrat d’assurance emprunteur concernant le tabac ?

Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat, la réduction des remboursements en cas de sinistre ou la remise en cause de la prise en charge par l’assurance. Les compagnies d’assurance vérifient parfois le statut via des analyses biologiques (cotinine) ou l’historique médical. En cas de découverte d’une inexactitude, les conséquences peuvent être lourdes pour l’emprunt : il est donc conseillé de déclarer clairement si vous êtes comme fumeur ou non-fumeur lors de la souscription de l’assurance de prêt immobilier.

Sources de l’article : Assurance de prêt pour fumeurs : le guide complet pour les emprunteurs fumeurs

https://www.oradeavie.fr/fr/particulier/assurance-pret-immobilier/guide-lassurance-emprunteur/profil-assure/assurance-emprunteur-fumeur/
https://www.cafpi.fr/assurance-emprunteur/guide-risque-aggrave-sante/fumeur
https://www.assurland.com/assurance-pret-immobilier/contrat/profils-a-risques/fumeur.html
https://www.maif.fr/habitation/guide-assurance-pret/fumeur

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