Calcul du taux d'endettement : l'assurance emprunteur désormais prise en compte

Calcul du taux d'endettement : l'assurance emprunteur désormais prise en compte

 

Ce n'est pas vraiment une bonne nouvelle pour les emprunteurs. Le HCSF impose désormais de prendre en compte l'assurance de prêt pour calculer le taux d'endettement des ménages.

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Des conditions d'octroi pourtant allégées

Le mois dernier le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), avait émis de nouvelles recommandations en faveur de l'emprunt immobilier.

Il est maintenant possible d'obtenir un prêt sur une durée de 27 ans contre 25 ans auparavant. Le taux d'endettement, jusque-là de 33%, est passé à 35%.

De plus, les banques sont autorisées à contourner les recommandations du HCSF non plus dans 15% mais dans 20% des dossiers.

Ces mesures visent à relancer l'économie de l'emprunt.

Pourtant ce 28 janvier, le HCSF annonce que, dès cet été, les banques devront inclure l'assurance de prêt dans les charges annuelles afin de calculer le taux d'effort.

Ce nouveau mode de calcul augmente de ce fait le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Rappelons que ce fameux TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure qui est le taux maximum légal auquel une banque peut accorder un prêt.

Ainsi, si votre TAEG est plus élevé que taux d'usure en vigueur, votre prêt sera refusé. De quoi décourager certains emprunteurs.

Quelle solution pour faire baisser son taux d'effort ?

Avoir recours à la délégation d'assurance permet de réduire considérablement le coût de son assurance de prêt. Cette dernière peut représenter jusqu'à 30% du coût total d'un crédit immobilier.

Depuis la loi Lagarde de 2010, il possible de faire jouer la concurrence pour obtenir une assurance de prêt moins chère. Seule condition, respecter l'équivalence de garanties proposées par l'établissement prêteur.

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