Rachat de crédit : peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Article écrit par :
Jean-François Vouge

Mis à jour le : 23 janv. 2026

Temps de lecture : 4 min.

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de prêts, permet de regrouper plusieurs crédits en un seul afin de réduire ses mensualités et simplifier la gestion de ses dettes. Lors de cette opération, de nombreux emprunteurs s’interrogent sur la possibilité de renégocier leur assurance emprunteur, qui représente souvent une part importante du coût total du crédit.

Renégocier son assurance peut être une opportunité de réaliser des économies substantielles, mais cette démarche doit respecter les règles légales en vigueur et tenir compte des critères imposés par le nouvel organisme prêteur. Cet article explique en détail vos droits, les étapes à suivre et les solutions pour optimiser votre rachat de crédit assurance de prêt.

Comprendre le rachat de crédit et l’assurance emprunteur

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts par un nouvel établissement financier afin de :
réduire le montant des mensualités, allonger la durée de remboursement ou encore simplifier la gestion de plusieurs dettes en un seul prêt.
Cette opération peut concerner des prêts immobiliers, des prêts à la consommation ou un mélange des deux.

Le rôle de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle reste obligatoire pour la plupart des crédits immobiliers. Lors d’un rachat de crédit, l’assurance initiale peut parfois être remplacée ou renégociée selon les conditions du nouvel établissement.

Pourquoi renégocier son assurance lors d’un rachat de crédit ?

Réduire le coût global du prêt

L’assurance emprunteur représente souvent 30 à 40 % du coût total du crédit sur la durée. Renégocier cette assurance permet de :

• Bénéficier d’un tarif plus avantageux,
• Ajuster la couverture aux besoins actuels,
• Optimiser le montant des mensualités après rachat.

Adapter les garanties à votre profil

Un contrat souscrit il y a plusieurs années peut ne plus correspondre à votre situation. Renégocier l’assurance permet d’ajuster la quotité assurée selon la situation familiale, d’inclure ou supprimer certaines garanties selon vos besoins et de profiter d’une couverture adaptée à votre état de santé ou à votre activité professionnelle.

Les règles légales à respecter

Les lois Lagarde, Bourquin et Lemoine

Loi Lagarde (2010) : liberté de choisir une assurance externe au prêt.

Loi Bourquin (2017) : possibilité de résiliation annuelle pour changer d’assurance après un an de contrat.

Loi Lemoine (2022) : facilite la souscription et la résiliation, notamment pour les emprunteurs avec des profils de santé particuliers.

Ces lois permettent de renégocier ou remplacer son assurance de prêt lors d’un rachat, à condition que le nouveau contrat respecte les garanties équivalentes exigées par le prêteur.

Les garanties minimales exigées

Pour qu’un assureur accepte un rachat de crédit avec une nouvelle assurance, le contrat doit couvrir au minimum :

• Le décès,
• L’invalidité permanente totale,
• L’incapacité temporaire de travail (selon le profil et la banque).

Étapes pour renégocier son assurance lors d’un rachat de crédit

Comparer les offres

Nous vous conseillons de faire appel à un courtier spécialisé comme Askapi pour comparer les tarifs et garanties, vérifier l’équivalence des garanties avec le contrat initial et calculer le gain potentiel sur le coût total du prêt.

Présenter le nouveau contrat au prêteur

Vous devez fournir un document officiel d’équivalence des garanties, puis obtenir l’accord écrit de la banque avant la signature du rachat et enfin vérifier que les délais de renégociation et d’adhésion sont respectés.

Signer et activer la nouvelle assurance

Dès confirmation de la souscription du contrat choisi, vous vous assurez de la prise en charge immédiate des garanties et conserver toutes les preuves et documents pour éviter tout litige.

Conseils pour maximiser les économies

• Comparer plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité/prix,
• Adapter la quotité selon les besoins réels,
• Profiter du droit annuel de résiliation si le rachat ne se fait pas immédiatement,
• Faire appel à un courtier spécialisé pour sécuriser et accélérer le processus.

Renégocier son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit est non seulement possible, mais recommandé pour réduire le coût global du prêt et adapter les garanties à votre profil. Grâce aux lois Lagarde, Bourquin et Lemoine, les emprunteurs disposent de droits pour choisir le contrat le plus avantageux et faire des économies sur leurs mensualités.

Faire appel à un courtier comme Askapi permet de gagner du temps, de sécuriser la démarche et de trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins sans compromettre vos garanties.

FAQ – Rachat de crédit

Sources de l’article : Rachat de crédit : Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

https://www.service-public.fr/ – Assurance emprunteur
https://www.economie.gouv.fr/ – Rachat de crédit
https://www.legifrance.gouv.fr/ – Loi Lagarde, Loi Bourquin, Loi Lemoine