Vous souhaitez savoir s'il est judicieux de rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée ? Cet article vous explique les principaux avantages et inconvénients d'un remboursement anticipé.
Pourquoi rembourser son prêt immobilier avant son terme ?
Les raisons qui peuvent amener à un remboursement anticipé de son assurance de prêt sont variées :
- une rentrée d'argent exceptionnelle (héritage...);
- la revente du bien immobilier;
- lors d'un rachat de crédit.
Il existe deux possibilités pour régler son prêt avant terme :
- le remboursement anticipé partiel : seule une partie de l'emprunt, au minimum 10 % du capital initial, est remboursée par avance.
- le remboursement anticipé total : la totalité du montant restant dû est remboursé.
Les avantages du remboursement anticipé
Il faut savoir que les intérêts et l'assurance de votre prêt immobilier dépendent de votre capital restant dû.
En effectuant un remboursement anticipé partiel, vous pourrez diminuer votre capital restant dû et économiser sur le coût total de votre crédit.
Il sera alors possible de conserver les mêmes mensualités et de réduire la durée de votre emprunt.
Cela vous permettra d'investir plus rapidement dans d'autres projets. Vous pouvez également choisir de diminuer vos mensualités en conservant la même durée de prêt pour augmenter votre pouvoir d'achat.
Un remboursement anticipé total est idéal pour économiser sur le coût total du crédit (intérêts + assurance).
Pourquoi est-il préférable de ne pas rembourser par anticipation ?
Les pénalités de remboursement
Si vous souhaitez rembourser votre prêt immobilier par anticipation, sachez qu'il faudra payer des indemnités.
Elles ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, au taux moyen du prêt.
La banque retiendra la solution la plus avantageuse pour le client parmi ces deux options.
Si vous avez souscrit votre prêt immobilier après le 30 juin 1999, vous pouvez être exonéré des pénalités de remboursement anticipé dans les cas suivants :
- Suite à une mutation professionnelle ;
- dans le cadre d'un licenciement ou d'une cessation d'activité professionnelle ;
- en cas de décès.
Il faut savoir que ces trois conditions s'appliquent à vous et à votre conjoint.
Il est possible de négocier l'exonération de ces pénalités avec le banquier lors de la souscription de votre contrat.
Déduction des intérêts d'emprunt
Les propriétaires qui ont mis leur bien en location peuvent déduire annuellement les intérêts d'emprunt de leurs revenus locatifs, s'ils sont soumis au régime réel d'imposition.
Ils ont donc la possibilité de déduire de leur revenu net foncier les intérêts d'un prêt contracté dans le cadre de l'acquisition, la reconstruction, l'agrandissement ou l'amélioration d'un bien immobilier.
Lors d'un investissement locatif, il est donc intéressant de conserver un prêt immobilier pour bénéficier d'un avantage fiscal. Réaliser encore plus d'économies en changeant d'assurance de prêt locatif.
Développer son patrimoine
Si vous avez une rentrée d'argent et que vous ne souhaitez pas rembourser votre prêt immobilier, vous avez la possibilité d'investir dans d'autres projets.
Cela vous permettra de développer votre patrimoine immobilier en achetant des biens destinés à la location. Aujourd'hui, il est plus intéressant d'investir dans la pierre que de faire un placement bancaire avec une faible rémunération.
Comment résilier son assurance de prêt en cas de remboursement total ?
Si vous avez souscrit l'assurance groupe de votre banque, votre contrat s'arrête automatiquement à la clôture de votre emprunt.
Si vous avez opté pour la délégation d'assurance, vous devez informer votre assureur de la fin de votre crédit immobilier afin de résilier votre assurance emprunteur. Vous devez envoyer par courrier recommandé une attestation de remboursement anticipé ainsi qu'une lettre de résiliation d'assurance de prêt.
Peut-on revoir son assurance emprunteur en cas de remboursement partiel ?
Profitez de la renégociation de votre crédit immobilier pour substituer votre assurance de prêt.
Grâce à la délégation d'assurance, faites jouer la concurrence en comparant les offres présentes sur le marché.
Depuis la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais ni délai.
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Pour diminuer le montant de vos mensualités, pensez à comparer les assurances emprunteur.
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