Lorsqu’on souscrit un prêt immobilier pour un investissement locatif, l’assurance emprunteur est obligatoire. Cet article vous explique comment bien choisir votre assurance de prêt dans le cadre d’un investissement locatif.
Une assurance emprunteur moins coûteuse
Comme pour l’achat d’une résidence principale, lorsqu'on fait un prêt pour un investissement locatif, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire.
Cependant, dans le cadre d’un investissement locatif, les banques vont être moins exigeantes sur les garanties demandées.
En effet, les loyers qui vont être perçus serviront à rembourser en partie ou en totalité les mensualités de l’emprunt. Cela aura pour effet de limiter considérablement les risques d’impayés.
L’assurance emprunteur pour un investissement locatif est donc moins coûteuse que celle octroyée pour le financement d'une résidence principale.
Quelles garanties souscrire ?
Les contrats d’assurance emprunteur pour un investissement locatif contiennent obligatoirement :
- l’assurance décès et invalidité
- l’assurance perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Si vous le souhaitez vous pouvez souscrire des garanties complémentaires telles que :
- l’invalidité permanente et totale (IPT),
- l’invalidité permanente et partielle (IPP),
- l’incapacité temporaire totale de travail (ITT)
- la perte d’emploi.
Il est indispensable d’adapter votre niveau de garantie à votre projet et à votre profil.
En ce qui concerne les investissements locatifs, les banques exigent d’assurer une quotité de 100% du montant emprunté.
Comment choisir votre assurance emprunteur ?
L’assurance de groupe
Lorsque vous sollicitez un emprunt auprès de votre banque pour un investissement locatif, celle-ci vous proposera son assurance de groupe.
Le calcul de la cotisation est basé sur le capital initial emprunté, et résulte d'une mutualisation des risques. Cela signifie que tous les assurés, quel que soit leur profil, paieront les mêmes cotisations.
Votre prime sera donc assez élevée et restera la même tout au long de la vie de votre contrat. Cependant, les assurés qui ont des problèmes de santé peuvent être amenés à payer une surprime.
La délégation d’assurance
La loi “Lagarde”, promulguée en 2010, vous autorise à choisir une assurance externe pour votre emprunt immobilier grâce au principe de la délégation d’assurance.
Vous n’êtes donc plus obligé d’adhérer à l’assurance de groupe proposée par la banque qui va s’occuper de votre prêt.
Le contrat d’assurance externe doit absolument offrir le même niveau de garanties que celui proposé par votre banque.
En choisissant une assurance individuelle, vous bénéficierez d’un contrat financièrement plus avantageux que celui proposé par votre banque parce qu'il sera davantage adapté à votre profil.
Le contrat individuel est très intéressant car il propose des mensualités dégressives, réévaluées chaque année en fonction du capital restant dû.
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