Depuis l'été 2022, il est devenu plus difficile d'obtenir un prêt immobilier. Les acquéreurs ont dû se confronter au seuil de l'usure qui n'a pas suivi la forte hausse des taux d'emprunt. De plus, face à un contexte économique perturbé, les banques renforcent leurs exigences en imposant une épargne de précaution en plus d'un apport personnel déjà conséquent. Cependant de nouvelles mesures viennent éclaircir le tableau, le taux d'usure va être réévalué mensuellement et les emprunteurs peuvent désormais réaliser d'importantes économies avec la mise en application de la loi Lemoine.
Des taux d'emprunt en hausse
Le taux moyen de l'emprunt, toutes durées confondues a plus que doublé en une année. En décembre 2021, le taux moyen était de 1,06 % contre 2,34 % en décembre 2022. Les professionnels du secteur prévoient une continuité de cette hausse en 2023 pour atteindre les 3,5 %. Même le prêt aidé d'Action Logement, censé faciliter l'accession à la propriété, voit son taux tripler en mars 2023.
Un coup dur pour les emprunteurs qui voient le montant de leurs intérêts augmenter.
Pour exemple, un prêt à 200 000 € sur 20 ans avec un taux à 1,06 % coûte 22 037 € alors qu'avec un taux à 2,34 € le montant des intérêts passe à 50 629 €. Conséquences, les futurs acheteurs doivent allonger la durée du prêt ou revoir leur budget.
Un apport personnel qui atteint des sommets
Nouveau record pour l'apport personnel exigé par les banques qui a explosé en un an. Fin 2021, il était nécessaire de présenter un apport de plus de 10 % du prix de vente. Aujourd'hui l'apport personnel demandé est en moyenne de 20 %.
Le montant varie en fonction des régions, ainsi en Ile-de-France, il faut en moyenne 86 000 € de mise de départ contre 36 000 € dans les Hauts-de-France.
Une situation qui pénalisent fortement les emprunteurs les plus modestes.
Les banques exigent une épargne de précaution
Nouvelle condition pour l'obtention d'un prêt immobilier : une épargne de précaution.
De plus en plus de banques exigent désormais que les emprunteurs disposent d'une épargne résiduelle. Le montant est équivalent à une année de mensualité de crédit dans le but de rassurer le banquier en cas d'aléas de la vie.
Le taux d'usure révisé tous les mois
Après des mois à tirer la sonnette d'alarme, les courtiers mais aussi les banques et les notaires ont obtenu gain de cause, le taux d'usure sera temporairement révisé tous les mois.
Face à la nette progression des taux d'emprunt, le mode de calcul trimestriel du taux d'usure était devenu un véritable frein pour obtenir un prêt.
La Banque de France a accordé un ajustement temporaire de février à juin 2023.
Réduisez le coût de votre assurance de prêt grâce à la loi Lemoine
Le coût du crédit immobilier a augmenté alors faites des économies sur votre assurance emprunteur.
Le changement d'assurance de prêt est doublement bénéfique :
1 - Diminuez le coût de votre crédit et économisez jusqu'à 15 000 €.
2 - Diminuez votre TAEG pour rester sous le seuil de l'usure.
La loi Lemoine, mise en application en 2022, permet à chaque emprunteur de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment.
C'est un grand pas pour le consommateur qui peut désormais mettre en concurrence les compagnies d'assurance afin d'obtenir le meilleur tarif.
L'assurance de prêt représente entre 30 et 50 % du montant total d'un crédit immobilier.
En faisant jouer la concurrence vous pouvez économiser jusqu'à 40 % du coût total de votre assurance emprunteur.
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