Les garanties Incapacité Totale de Travail (ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT) permettent d'assurer la prise en charge de l'emprunt durant la periode d'incapacité de travail liée à une raison médicale (accident, maladie).
Il existe toutefois de grandes différences d'un contrat à l'autre. Soyez vigilants sur les conditions de prise en charge.
ITT & IPT ?
- La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) intervient lorsque l’Assuré est temporairement dans l'impossibilité complète et continue, par la suite de maladie ou d'Accident, de se livrer à son activité professionnelle lui rapportant gain ou profit
- La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT) intervient lorsque l’Assuré se trouve dans l'incapacité totale et définitive d'exercer toute occupation lui rapportant gain ou profit (assimilable à la 2ème catégorie de la Sécurité Sociale).
Comment est calculé le taux d'invalidité ?
Quels sont les critères à prendre en compte lors d'un comparatif de garanties ?
- La durée de franchise : Selon les contrats d'assurance, la franchise peut-être plus ou moins longue. Cette franchise correspond au nombre de jours qui séparent la prise en compte de l'ITT et son indemnisation. Elle est généralement de 90 jours. Cela veut dire qu'en cas d'accident ou de maladie entrainant un arrêt de travail, la prise en charge de votre emprunt ne s'effectuerait qu'à partir du 3ème mois. La franchise peut toutefois être superieure ou inférieure à 90 jours selon les contrats, notamment selon la pathologie ayant entraîné le sinistre.
- Les exclusions sur certaines pathologies : l'assureur peut appliquer des exclusions sur certaines pathologies notamment en ce qui concerne le dos ou les affections psychiques. Ces exclusions peuvent être rachetables grâce à des options complémentaires.
- La prise en charge indemnitaire ou forfaitaire : la prise en charge forfaitaire indique que l'intégralité de l'échéance assurée du prêt sera remboursée. En revanche, la prise en charge indemnitaire déduira de ce montant les éventuelles couvertures dont vous pouvez bénéficier par ailleurs (les bénéfices d'une prévoyance collective par exemple). La prise en charge forfaitaire constitue donc le meilleur choix.
- L'incapacité d'exercer sa profession ou toute profession : Priviégiez l'incapacité à exercer sa profession. Cette définition précise que vous devez être indemnisé dans le cas où votre invalidité vous empêche de poursuivre votre activité professionnelle. Dans l'autre cas, elle pourrait etre contestée si votre invalidité ne vous empêchait pas d'exercer une autre profession (exemple : la perte de l'usage d'un doigt empêche un chirurgien de poursuivre son activité professionnelle, mais ne l'empêche pas de travailler dans une autre activité).
En savoir plus : Assurance emprunteur et Arrêt maladie
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