Assurance emprunteur : une assurance vraiment trop chère ?

Il n'y a pas de petites économies et les Français cherchent par tous les moyens à réduire leurs dépenses. Avec des taux d'intérêt élevés et les frais d'assurance emprunteur, faire l'acquisition d'un bien immobilier devient très cher. Pour faire baisser le coût de son crédit il est possible de choisir une assurance de prêt plus économique.

L'assurance de prêt est détenue majoritairement par les banques

L'assurance groupe bancaire est proposée comme une évidence et presque comme condition pour obtenir son prêt immobilier. En France, le marché de l'assurance emprunteur est dominé par les bancassureurs qui détiennent 80% des contrats et ce malgré l'ouverture à la concurrence.

D'une manière générale, l'assurance emprunteur représente plus de 30 % du coût total d'un crédit. Mais dans le contexte de ces dernières années avec des taux d'emprunt bas, elle peut représenter plus de 50 %. Pour de nombreux assurés, l'assurance prêt coûte plus chère que les intérêts de l'emprunt.

Pourtant, à garanties équivalentes, les assurances alternatives sont jusqu'à trois fois moins chères que celle des banques.

La délégation d'assurance encore peu connue

Aujourd'hui la moitié des emprunteurs estiment payer leur assurance trop cher pourtant la plupart n'envisagent pas de changer de contrat.

Ce phénomène peut s'expliquer par un manque d'informations de la banque envers le consommateur. En principe, la loi vous autorise à faire jouer la concurrence pour trouver un contrat plus avantageux. Dans les faits, les établissements bancaires se gardent bien d'en informer l'emprunteur afin de conserver cette manne financière.

De récents sondages montrent que près de la moitié des Français ne savent pas qu'il est possible de choisir une assurance autre que celle de sa banque. D'autres préfèrent souscrire le contrat groupe pour éviter un refus d'obtention de leur prêt immobilier.

Pourtant la délégation d'assurance existe depuis 2010 avec la loi Lagarde qui libéralise le marché de l'assurance de prêt. Cette loi autorise l'emprunteur à choisir une assurance externe au moment de la signature de l'offre de prêt.

Le cadre législatif a ensuite été étendu :

• la loi Hamon permettait de substituer son assurance-crédit au cours de la première année et au plus tard 15 jours avant la date anniversaire du contrat ;
• l'amendement Bourquin rendait possible la résiliation à chaque échéance annuelle en respectant un préavis de 2 mois ;
• la loi Lemoine autorise l'emprunteur à changer d'assurance prêt immobilier à tout moment sans délai de préavis.

La loi Lemoine vous aide à faire des économies

Mise en application en 2022, la loi Lemoine ouvre le droit à la résiliation à tout moment et sans frais. Une solution efficace qui permet à l'emprunteur de réaliser jusqu'à 15 000 € d'économies sur son contrat d'assurance prêt.

• Prenons l'exemple de M. Durand, un primo-accédant de 30 ans. Il a emprunté 200 000 € sur 20 ans au taux nominal de 3,90 % en juin 2023.

• Prenons l'exemple de M. Martin, 40 ans Il a emprunté 200 000 € en juin 2013 au taux nominal de 3,30 % sur 20 ans. Il lui reste encore 120 mensualités à rembourser.

Le coût de l'assurance de prêt est calculé sur le capital restant dû. Par conséquent, les plus grosses économies seront réalisées au dès la souscription de emprunt immobilier.