L'année 2023 reste compliquée pour le marché de l'immobilier. La hausse des taux de crédit, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), la demande d'apport personnel, acheter un bien immobilier est devenu un parcours du combattant. Qui sont les emprunteurs qui arrivent à obtenir un emprunt en 2023 ?
Des taux d'intérêt qui bloquent l'accès au crédit
Après des années d'euphorie avec des taux en dessous des 1 %, c'est la douche froide. En moins de deux ans les taux bancaires ont été multipliés par trois. Aujourd'hui, les taux se situent autour des 4 %.
Pour l'emprunteur c'est en moyenne 20 % de capacité d'emprunt en moins. Il doit donc revoir ses exigences notamment la superficie qui diminue environ de 1,6 % mais aussi le secteur géographique puisque les grandes deviennent inaccessibles.
Et ce n'est pas fini puisque début septembre le taux d'usure est passé de 5,33 % à 5,56 %.
Rappelons que le taux d'usure, normalement recalculé chaque trimestre, est actualisé tous les mois depuis le début de l'année. Cette mesure exceptionnelle avait pour but d’accélérer le système jugé inapproprié face au contexte inflationniste.
Un apport personnel en hausse
Même si les banques perdent moins d'argent, elles restent réticentes à accorder des prêts. Alors pour augmenter ses chances d'obtenir le précieux sésame, il est nécessaire de présenter un apport personnel conséquent. En 2023, le montant moyen de l'apport personnel est en hausse, il représente 35 % du prix de l'achat immobilier contre 10 % en 2021.
Avec une telle demande, les revenus les plus modestes, comme les jeunes emprunteurs, peinent à accéder au crédit.
Plus facile d'acheter quand on est en couple
Dans les faits, il est plus facile d'emprunter actuellement quand on est en couple, la trentaine, en CDI avec un apport personnel de 20 %.
L'acheteur solo réduit ses chances d'obtenir un prêt car le montant de ses revenus est moins élevé que pour un couple. Dans ce cas, l'apport sera le meilleur levier.
Les emprunteurs plus âgés doivent faire face au prix de l'assurance de prêt qui augmente considérablement avec l'âge. Conséquence le TAEG, qui est l'ensemble des frais lié au crédit, dépasse le seuil de l'usure.
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