Le système de quotité est important à prendre en compte dans l'analyse de votre assurance emprunteur.
Il s'agit de la part de capital à garantir par emprunteur.
La quotité minimum est de 100 % et au maximum 200 % dans le cas d'un emprunt à deux. Vous pouvez choisir sa répartition.
La quotité a un impact sur le coût de votre assurance prêt mais également sur la couverture des garanties.
Elle doit-être réfléchi en fonction de la situation et du revenus des deux conjoints.
Vous pouvez en changer en cours d'emprunt mais c'est une démarche compliquée.
Qu'est ce que la quotité ?
C'est le pourcentage pour lequel vous choisissez d'être assuré. Elle définit ainsi la part du prêt que va garantir l'emprunteur.
- Elle est par défaut de 100% si l'assuré est seul à assurer son bien.
- Elle peut-être divisible par deux pour les couples.
- Elles sera donc à minum de 50% pour chacun des co-contractants.
Elle mérite toutefois d'être plus êlevée selon le profil et la situation de chacun. Elle peut par exemple être de 100% pour chacun des deux co-contractants.
Exemple de calcul de quotité
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Si le remboursement mensuel du prêt immobilier est de 1000 € par mois et que les 2 conjoints ont une quotité de 50%, alors le l'assurance prendra en charge 500 euros des mensualités suite au décès d'un des 2 conjoints.
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Si la quotité du conjoint décédé était de 100%, alors le remboursement du prêt serait total.
Le choix de la quotité dépend de la répartition du revenu des 2 conjoints.
En cas de décès, chaque emprunteur aura-t-il la possibilité de faire face au remboursement du prêt pour 50 % et aux charges du quotidien avec ses seuls revenus ?
Exemple de répartition de la quotité pour un couple
| Quotité conjoint 1 | Quotité conjoint 2 | Quotité totale |
| 25% | 75% | 100% |
| 50% | 50% | 100% |
| 100% | 50% | 150% |
| 100% | 100% | 200% |
La quotité a un impact sur le montant de l'assurance prêt. La cotisation de l'assurance sera moins chère si chacun des 2 co-contractant choisit la quotité de 50%.
Quelle quotité choisir pour un couple emprunteur ?
Dans le cadre d'un couple d'emprunteur, la quotité doit se répartir sur 2 personnes. Vous avez tout intérêt à la moduler selon les revenus et la situation de chacun.
Le choix de la quotité dépendra essentiellement de l'équilibre des revenus au sein du foyer.
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Si le revenu familial provient d'un seul des deux emprunteurs, il peut être judicieux de limiter la quotité du co-emprunteur. (75% - 25% par exemple).
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Si le revenu du couple est réparti sur les deux têtes, il peut-être préférable d'opter pour une quotité équilibrée à 50% ou 75% ou 100% sur chaque co-emprunteur. Plus la quotité est elevée plus le couple est potégé en cas de sinistre.
Le choix de la couverture minimale
Quotité de 50% pour chacun des 2 contractants. Dans le cas d'un événement grave touchant l'un des 2 contractants, la part remboursée par l'assurance se basera sur la quotité de 50%. Le second contractant continuera de débourser 50% du montant du prêt.
La choix de la modularité
Les couples peuvent avoir des niveaux de revenus différents donc des capacités de remboursement différentes. Dans ce cas de figure, il peut-être préférable de moduler les quotités de manière à s'adapter au mieux à la situation de chacun. Dans le cas où Monsieur gagne 3 000 € par mois et Madame 2 000€ par mois, il peut-être préférable d'appliquer une quotité de 75% pour Monsieur et 25% pour Madame. En cas de décès de Monsieur, son épouse ne débourserait alors que 25% des échéances mensuelles du prêt.
Avec l'assurance emprunteur CLE de CARDIF option Prévoyance, vous disposez d'une couverture complémentaire. En cas de décès, un capital sera versé au conjoint survivant.
Le choix de la couverture maximale
Quotité de 100% pour chaque emprunteur: Le prêt est couvert en totalité, il n'y a donc aucune part du prêt à rembourser en cas de décès de l'un ou l'autre des emprunteurs.
Exemple
Voici des exemples de remboursement selon les quotités (pour un capital restant dû à 300 000 euros - en cas de décès du co-emprunteur 1)
| Répartition des quotités | Remboursement de l'assureur | Montant du reste à charge pour le co-emprunteur 2 |
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Co-emprunteur 1 :100 % Co-emprunteur 2 : 0 % |
300 000 euros | 0 euro |
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Co-emprunteur 1 : 50 % Co-emprunteur 2 : 50 % |
150 000 euros | 150 000 euros |
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Co-emprunteur 1 : 100 % Co-emprunteur 2 : 100 % |
300 000 euros | 0 euro |
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Co-emprunteur 1 : 75 % Co-emprunteur 2 : 25% |
225 000 euros | 75 0000 euros |
Quelles sont les conséquences sur le coût de l'assurance prêt ?
L'augmentation de la quotité d'assurance prêt engendre une surprime car le capital assuré augmente en conséquence.
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Un prêt de 300 000 euros assuré à 100 % sur une tête correspond à un capital à assurer de 300 000 euros
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Un prêt de 300 000 euros assuré à 100% sur deux têtes correspond à un capital à assurer de 600 000 euros.
Exemples de variation tarifaire pour un couple de 30 ans (salarié cadre sans risque spécifique) pour un prêt immobilier amortissable de 300 000 Euros sur 20 Ans (Taux de 2%) avec notre partenaire UTWIN pour des garanties Décès/PTIA / IPT/ITT :
| Choix de Quotités | Cotisations mensuelles |
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Co-emprunteur 1 : 100 % Co-emprunteur 2 : 100 % |
27,21 euros / mois |
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Co-emprunteur 1 : 50 % Co-emprunteur 2 : 50 % |
14,83 euros/mois |
Les différences de prix peuvent-être très importantes d'un produit d'assurance à l'autre car le marché est aujourd'hui très ouvert à la concurrence. Il est plus que jamais interessant de procéder à une délégation d'assurance pour faire un tour du marché des meilleures offres d'assurance prêt.
Comment changer de quotité d'assurance prêt ?
Le changement de quotité d'assurance prêt à la hausse peut entrainer une ré-évaluation des risques avec formalités médicales et l'annonce de surprimes importantes.
Si votre situation a évolué, il peut être préférable de profiter de la loi Bourquin pour résilier votre contrat actuel ou plus récemment de la loi Lemoine au profit d'une assurance du marché offrant de meilleures condiitons aux quotités souhaitées.
Cette démarche est aujourd'hui simplifiée et peut permettre d'obtenir une meilleure couverture à tarif imbattable.
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