Que les taux d'intérêt soient historiquement bas comme ses dernières années ou qu'ils repartent à la hausse, ils ne sont pas les seuls à peser sur le porte-monnaie des emprunteurs.
Askapi vous explique pourquoi et comment faire des économies lors de l'achat de votre bien immobilier.
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Une durée de remboursement allongée
Le Haut Conseil à la Sécurité Financière (HCSF) a durci les conditions d'accès au crédit.
Ainsi, le taux d'endettement des ménages ne doit pas dépasser 35%.
Pour contourner cette règle, les banques ont allongé la durée de remboursement.
Ainsi, les crédits d'une durée de 20 à 25 ans représentent désormais plus de 50% des crédits immobiliers. Or, plus la durée d'un crédit est élevée, plus celui-ci est onéreux.
Le taux d'usure, une menace pour l'accès au crédit des plus modestes
Le taux d'usure fixé par la Banque de France correspond au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que l'établissement financier ne peut pas dépasser.
Ce TAEG comprend le taux du crédit mais également les frais de dossier et de garantie, l'éventuelle rémunération des intermédiaires ainsi que le coût de l'assurance emprunteur.
Lorsque le taux d'usure était au plus bas, les banques ne peuvaient plus compenser le risque pris par un taux plus élevé du fait d'un taux d'usure très bas. Elles refusaient donc le dossier des acquéreur les plus modestes.
Aujourd'hui, le seuil de l'usure est élevé mais l'inflation freinent les ventes immobilières
Des frais de dossier pesant sur le coût du crédit
Le taux de crédit n'est pas le seul élément à regarder dans l'offre de prêt. L'emprunteur doit également s'intéresser aux frais de dossier.
Ces derniers sont en général compris entre 500 et 1500 €.
Ils servent à rémunérer la banque pour le montage et l'étude du dossier.
Les enjeux de l'assurance emprunteur
Pour délivrer un prêt immobilier, les banques imposent la souscription d'une assurance emprunteur. Cette assurance peut coûter plus chère que les intérêts, notamment pour les seniors et pour les personnes malades.
Dans tous les cas, pour faire baisser la facture, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire un contrat individuel plutôt que le contrat de la banque, dans le cadre de la délégation d'assurance.
Le coût de l'assurance emprunteur peut alors être divisé par deux ou par trois. La seule condition est de trouver un contrat proposant des garanties au-moins équivalentes.
| Bon à savoir : face à des délais courts et pour plus de facilité, de nombreux acheteurs souscrivent le contrat d'assurance proposé par leur banque. Ils ont la possibilité de le résilier à tout moment leur contrat d'assurance prêt immobilier. |
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