Dans le cadre d'un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est exigée par l'établissement bancaire. La loi Lagarde, promulguée en 2010, autorise les emprunteurs à choisir une assurance externe grâce au principe de délégation d'assurance. Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance de prêt immobilier pour un contrat plus intérresant. Il est donc important de comparer les offres du marché afin de trouver la plus adaptée à votre profil ainsi qu'à votre budget.
Qu'est-ce qu'un comparateur d'assurance de prêt ?
L'assurance de prêt proposée par une banque est souvent très coûteuse. De plus, elle peut représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit. Il est donc conseillé d'utiliser un comparateur en ligne afin de diminuer ce type de frais.
Pour cela, il suffit de renseigner différentes informations via un formulaire en ligne :
- la valeur du bien immobilier;
- le montant du prêt;
- la durée de l'emprunt;
- votre âge;
- votre profession;
Le comparateur en ligne pourra alors vous proposer une sélection des offres les plus intéressantes.
En utilisant ce type d'outil, vous obtiendrez une liste de devis d'assurance prêt vous permettant de comparer gratuitement les prix, les garanties et les conditions proposées par les différentes compagnies d'assurance.
Il vous suffira d'examiner en détail toutes les conditions du contrat, le taux de l'assurance, les frais de dossier, la quotité assurée, le taux annuel effectif d'assurance, et les motifs d'exclusion de garantie afin de choisir l'offre la plus adaptée à vos besoins.
Pourquoi utiliser un comparateur en ligne ?
Il existe de nombreux avantages à utiliser un simulateur en ligne :
- La facilité : vous n'aurez qu'un seul formulaire à remplir sur internet pour obtenir de nombreux devis personnalisés ;
- La rapidité : en quelques minutes, sans quitter votre domicile, le comparateur en ligne affichera les meilleurs résultats disponibles ;
- l'aspect économique : utiliser un comparateur d'assurance est gratuit et sans engagement. Cela vous permettra de faire jouer la concurrence et de bénéficier de remises négociées dans le cadre d'un partenariat privilégié entre les courtiers et les compagnies d'assurances. C'est la garantie d'obtenir les meilleurs prix du marché.
- l'envoi de devis gratuits et détaillés grâce à un comparateur d'assurance de prêt immobilier accessible 24h/24 et 7J/7. Vous pourrez ainsi comparer toutes les offres pour choisir le contrat qui correspond le plus à vos besoins.
Les différents points à comparer
Le prix
Le coût d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères :
- le montant du prêt immobilier ;
- la durée du crédit ;
- la nature des garanties octroyées ;
- la quotité assurée ;
- le profil de l'assuré : son âge, sa profession, son mode de vie ;
- l'état de santé de l'emprunteur.
Les garanties
Les garanties représentent les risques assurés pendant la durée de votre prêt immobilier. Les garanties principales couvertes par un assureur sont les suivantes :
- la garantie décès ;
- la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ;
- la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) ;
- la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
Les délais de carence et de franchise
Vous devez impérativement prendre connaissance du délai de carence contractuel proposé par les compagnies d'assurance.
Il correspond à une période durant laquelle les garanties souscrites ne s'appliquent pas.
Le délai de carence peut être compris entre 1 et 12 mois. Il prend effet à partir de la date de signature du contrat.
Il faut également prendre en compte le délai de franchise, qui est la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre.
Ce délai commence à partir de la déclaration du sinistre et dure souvent 90 jours.
Les exclusions de garantie
Il existe deux catégories d'exclusions : les exclusions légales et les exclusions contractuelles.
Les exclusions légales sont directement liées aux conséquences de faits exceptionnels, comme une guerre civile, un acte de terrorisme, une explosion nucléaire, ou à l'action délibérée de l'assuré (ex : délit, crime, fraude…).
Les exclusions contractuelles sont déterminées par chaque compagnie d'assurance. Elles concernent généralement la pratique de sports à risque, certaines professions (pompiers, forces de l'ordre...), etc...
Sachez qu'il est possible de procéder au rachat de ces exclusions.
La quotité de l'assurance emprunteur
La quotité correspond à la part de capital assurée. Elle joue un rôle important sur le prix de l'assurance. Plus la quotité est importante et plus la cotisation sera élevée mais aussi plus protectrice.
La quotité est au minimum de 100 %. La question du pourcentage a assurer se pose donc uniquement en cas d'achat à plusieurs.
Dans ce cas, il est possible de répartir la quotité en fonction des revenus et de la situation de chacun.
- Une couverture minimale : l'emprunteur et le co-emprunteur optent pour une couverture à 50 % chacun. En cas de décès d'un des deux assurés, l'assurance prendra en charge 50 % du capital restant dû. Le deuxième assuré continuera de rembourser la moitié du crédit.
- La modularité : pour les couples avec un niveau de revenus différent, il est possible de moduler la quotité : 75/25, 60/40, 100/50...
- Une couverture maximale : les deux assurés font le choix de couvrir leur prêt à 100 % chacun. L'emprunt est couvert en totalité en cas de sinistre.
Comment emprunter quand on est malade ?
Si vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, vous devrez remplir un questionnaire médical.
Cela permettra à l'assureur d'évaluer le risque que vous représentez. Comme votre contrat d'assurance vous couvre en cas de maladie, vos antécédents médicaux vont être examinés.
Si votre dossier comporte un risque trop élevé, l'assureur a le choix entre plusieurs alternatives :
- appliquer une surprime ;
- Intégrer à votre contrat des exclusions de garantie ;
- refuser d'assurer votre prêt immobilier.
La convention AERAS a été créée pour protéger les droits des personnes malades (ou ayant été malades) et leur permettre d'accéder à des conditions favorables d'assurance sans application de surprime ou d'exclusion de garantie.
Elle oblige l'assureur à appliquer un droit à l'oubli, une grille de référence et différents niveaux d'analyse concernant la demande de l'assuré.
Il faut noter qu'en cas de refus d'assurance, les banques ont l'obligation d'accepter des solutions alternatives pour garantir un prêt immobilier (ex : hypothèque).
Comment changer d'assurance emprunteur ?
Il est possible de résilier son contrat d'assurance à plusieurs périodes :
- A la souscription de votre prêt grâce à la délégation d'assurance. Vous pouvez choisir un contrat plus économique présentant des garanties au moins équivalentes.
- La loi Hamon vous autorise à résilier votre assurance pour en souscrire une nouvelle dans les 12 premiers mois de votre contrat. Il suffit d'envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception, au maximum 15 jours avant l'échéance annuelle de votre contrat. Il faudra joindre à votre courrier le contrat de remplacement, qui doit contenir des garanties équivalentes à celui que vous souhaitez résilier.
- La loi Bourquin vous permet de résilier votre assurance emprunteur tous les ans, à la date anniversaire de votre contrat, en respectant un préavis de 2 mois minimum.
- Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine sur la résiliation infra-annuelle offre la possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment sans délai de préavis.
- Sachez enfin qu'il existe parfois des garanties d'assurance emprunteur dédiées ax travailleurs indépendants
Toute l'équipe d'Askapi est à vos côtés pour vous aider à trouver la solution d'assurance adaptée à vos besoins.
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